分红险投资多误区;切勿只看高收益

“买一万元分红险,一年下来只有25元的分红？”近日,有关保险公司“分红险”的讨论不断见诸媒体。事实上,分红险一直是保险消费投诉的“重灾区。中国保险行业协会在日前发布“分红险购买建议书”,提醒消费者在投保分红险时切勿只注重高收益。选择分红险需先了解分红险中保协相关负责人表示,分红保险一般分为投资和保障两类,投资型分红险的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障,这类分红险多为养老规划中的年金型保险；保障型分红险产品与传统保险产品功能一致,侧重给予投保人提供灾害保障,分红只是附带功能。
专家建议,消费者在购买分红险前,首先要了解一下自己买这份保险的需求是什么。“尤其要切记的是,保险相对流动性很强的银行存款等短期资产,更是一种着眼长期的资产规划,要以长远人生规划为出发点。对于自己到底要什么,能承担什么风险,每一种资产配置工具的特点,消费者要做到心中有数。”保监会今年4月起实施,将银行保险的犹豫期延长到了15天。如果消费者认为自己误买了银保产品,15天内均可“反悔”,除了支付10元的保单工本费外,没有任何其他损失。分红率与储蓄利率不同就在中保协发出提醒的前后,我国各上市保险公司2013年报也已出炉。
数据显示,四家寿险公司的20款保费规模最大产品中,有17款分红险产品,其中5款年保费收入超过200亿元。目前分红险已占国内寿险保费收入8成份额。而且中国保监会还规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户；国内分红险产品的投资对象主要是各类存款、债券等中低风险产品。有制度“护航”,投资策略又“稳健”,这使得分红险多年来始终受到青睐。虽然红利看起来很美,但理财师提醒消费者不要对分红险的分红抱太高期许,更不应拿保险分红和银行储蓄利息进行比较,保险和银行储蓄根本是两码事,分红的计算年和银行利息的计算也完全不同。他介绍,银行存款利息的计算是以已支付保费为基础,乘以利率；而保险公司计算分红金额并不是以投保人的已支付保费投入为基础来计算的。“如1万元的分红险保费,要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后,才来计算分红收益。而且分红险说到底仍是保险产品,其保障功能需要消费掉一部分保险费,只能将部分保费用于投资。因此,其投资收益必定较其他理财产品略低,而且提前退保也会因已经发生了保障消费而不能如数退还已支付保费。”