谈谈我对保险的看法兼晒我家保险配置

相信我,子期和许多人一样是懒人,对于不熟悉的领域,总是自我保护似的排斥去花时间了解和学习。
保险的概念,是在四五年前接触理财论坛之后开始认识的。这几年,我没有花费太多时间去学习保险,但毕竟和钱有关,我这个财迷子自然也会多关注。这些对保险的理解纯属子期个人意见,仅供参考。一、保险的必要性：意外太多,天有不测,再加上有老有小,所以对于家庭支柱的我们来说保险是很有必要的,再加上我大概了解保险是5年一个档,30岁之前投保和之后投保,保费会高一截,所以我给自己的定下的目标就是要在30岁生日之前搞定保险方案。而保障的目的就是,我们现在是家庭支柱,一旦我们发生意外,要确保有足够的资金应对这些意外,也要确保有足够的资金让家中老的小的尽可能的正常生活下去。对保险的研究大约断断续续弄了一年。
二、投保顺序：意外>重疾>寿险这三个险种,我觉得是家庭保险三大部分,保障功能各不一样。意外险,保费低（几十块到几百块）,保额高,应对各种意外,所以是第一个要入的保险。
重疾险,现在癌症发生概率太高,即使每年体检,即使你提前查出来了,依然需要一大笔钱去治疗。有个朋友不赞成买保险,她说几十万也不是拿不出来。是的,几十万也未必拿不出来,但是,保险起到的是一个杠杆作用,用少少的保费去撬动大笔治疗金,减少这些意外对生活的影响。重疾保护的是自己,发生了意外,可以让自己不给家庭带来巨大的负担。年纪越大,重疾险保费越高,所以要提早购买。
寿险,是以人的生死为保险对象的。这个是对家庭的负责,确保在自己遇到不测时家人有足够的资金生存下去。
按重要性投保门槛来排序,就是先意外,再重疾,然后寿险。
三、保险类型：1、消费型or返还/分红型？前面我说到,保险起到的是杠杆功能,让你在发生意外的时候用少少的保费去撬动大笔资金。返还型的保费高,保额低,花费成本比消费型高一大截,这时候杠杆作用就小了。再加上,我很赞成组长xuanzi的意见,保险就起到保障功能好了,要理财咱自己作主多好,为什么要把决定权仍给保险公司呢。保险就是保障,没有划算不划算一说。有个朋友说的绝了,那我到时候健康无碍,交了那么多保费都打水漂了,不是亏了么。这个人脑袋绝对进水了,几十年后健康无碍,多值得高兴的事啊,还计较钱不钱的；而且如果你真能预测几十年后健康,还买啥保险啊。返还型的,绝对不考虑。七八年前给我妈买的这款保险就是坑叠的返还保险【说人情保单】保额3万,如此鸡肋的重疾险。
2、定期or终身？相同保额,定期的保费低,终身的保费高。因为许多重疾和意外都是发生在老年阶段,所以我也理解保险公司的顾虑。最开始,我一直想买终身的,后来一个朋友的说法触动了我,现在的保额30万,三十年后购买力如何呢？也许到时候起的作用很小,不如省下保费积累尽可能多的资产,保险只是家庭保障的一部分。所以我依然保持我花最少的保费获得最多保额的宗旨,选择了消费型定期险,这样在我们两个责任最重的这30年,有足够的保障。然后也在这30年里尽可能多的积累更多的资产。
对于终身险种,我研究得不多,大概看了一下,同样保额终身和定期的保费差一倍以上。现在我们的重疾和寿险一年保费6k,如果选择终身的,一年大约要多交6k。
每年把这6k拿去理财,按年均收益5%来算,30年后本息和是39万。那么还有必要现在每年多花6k去买终身险么？资产积累是家庭保障的另一大防线。四、其他信息收集其实就是对你现有保险状况的摸底,之前我说过我们两个人的单位都给我们和孩子上了保险,不过没有具体总结过,这次就总结了一下,然后看看需要补充多少保额。
所以定了以上基调之后我就对比了几款消费型产品。本来我是只打算入重疾的,后来得益于朋友的推荐,这款保险包括了寿险和重疾,是需要体检的,就是说,体检结果越好保费越低。我们都拿到了不错的结果。