三口之家年入40万两套房;如何理财在50岁退休

个案资料 任先生,外企,34岁;妻子,公司财务,36岁;儿子5岁。居住地长春。 任先生个人月收入税后2.5万,有5险一金,公积金每月3000元,年终奖约4万;妻子税后月收入5千元,有4险一金,每年奖金约1.5万。目前有住房两套,其中93平米市值60万左右,公积金贷款明年还款到期;另一套房款已付,110平米,市值60万左右,预计今年交房。轿车一辆;固定存款17万;股票投入20万;基金2万,目前市值1.3万左右;基金定投每月1000元。家庭保险：重大疾病保险,每年保费1万左右,已交3年,需交付20年;教育保险。 家庭开销：每月车贷2300元,房贷1200元;托儿费1500元;生活费6000元。
家庭财务状况分析 任先生一家的收入处于小康水平,工资收入是这个家庭最主要的收入,相信随着事业的蒸蒸日上,收入在日后会保持稳定并有所增加。任先生一家正处于家庭成长期阶段,小孩也马上要升入小学,目前来看未来最大的开支应该集中在教育费用以及医疗费用等。 从目前家庭的房产情况看,任先生一家在固定资产投资方面很有先见之明,房产市值两套合计为120万元,并且每位家庭成员都买了养老保险,保障意识很强。固定存款和权益类投资的市值合计约为30.3万元,现金类总资产并不算多。任先生夫妻每月工资收入合计约3万元,一年即为36万元,加上公积金缴存以及夫妻的奖金收入,家庭一年薪金类收入合计在45.1万元左右;在费用支出方面,每年保费支出4万元,再加上贷款还款、托儿费及生活日常支出,每年合计在17.2万元左右。算下来,任先生一家每年结余在27.9万元上下,有很强的储蓄能力。
贷款购房最大化 结余现有资金 理财目标 打算把目前的93平米房子出售,购买120平米左右的房子。是付全款,还是继续公积金贷款?比较倾向于住房公积金贷款,贷款期限在10年到15年。
以任先生一家的情况,卖掉现有的一套房产,再进行置换购买新房,应属于二套房的购置,国家现行购买二套房的规定：“使用住房公积金个人住房贷款购买第二套住房的,购房首付款比例不得低于60%,贷款利率执行同期首套住房公积金个人住房贷款利率的1.1倍。” 贷款购房的优势在于,可以利用金融杠杆最大化节省自由资金,减少一次性的大额支付。以任先生目前的家庭资产结构来看,现金类资产不多,贷款是比较好的选择。