投保前已经得的疾病在投保后才诊断出来算不算未如实告知（二）

根据保险条款中的免责规定,保险公司也不应当承担赔付责任。而这个理由是李某在投保前就出现了走路不稳、头疼等明显症状,而上述所提到的症状是髓母细胞瘤典型的临床表现,这就表明其在投保前就已经患有疾病。要知道保险条款中已经约定,因被保险人对投保前已患有的疾病进行治疗所发生的所有的医疗费用,保险公司是不会承担给付保险金的责任。因此保险公司是不应当也不必承担保险责任的。但是,在没有任何医院诊断证明的情况下,那么仅凭李某在投保前出现的某些症状就断定其投保前就患有这种疾病,这当然也缺乏令人信服的证据。本案的治疗发生在投保后2个月,保险公司如果拒赔的话,还必须从医院方面取得进一步的证据证明被保险人在2个月前就已经得了’所诊断的疾病。如果不能取得该项证据,保险公司只能与被保险人协商给付部分地保险赔款。 从本案中,我们可以看出医疗保险负责赔偿的疾病必须是被保险人在保险期间内才得的疾病,或者说最起码没有证据证明被保险人在投保前就已经得了在保险有效期间诊断出的疾病,否则就可能引起巨大的道德风险,因为某些人会在感到身体不适时先去投保险然后再去医院诊断,从而钻了保险的空子,损害了其他的健康的投保人的利益。 在实际的保险业务操作中,保险公司在条款中通常规定有60天或90天的“健康观察期”,在保单生效后健康观察期内如果被保险人经医院诊断出有保险责任范围内的疾病,并因疾病接受治疗时,保险公司不负赔偿责任。这样可以在一定程度上减少投保人的逆选择和避免保险索赔中可能发生的争议。需要强调的是,并不是所有在健康观察期之后诊断出的疾病保险公司都推定为被保险人在投保以后才得的疾病,如果是老病复发,保险公司仍会拒赔。