个人网店化身山寨银行高息揽储;网上理财要注重安全

杭州一位网友近日惊奇地发现,淘宝网上一家名为洪麟理财的店铺在线销售3款定期存款产品,起购金额分别是10元、50元及100元,开出的月息在0.5%-0.8%之间,店主声称以良心和诚信作担保,收保单现金价值超过已支付保费金和利息后就会打入购买者的支付宝账号 。与目前流行的P2P(人人贷)网络贷款平台相比,这种定期存款产品涉嫌触犯非法吸收公众存款罪,目前已经被淘宝下架。
实际上,网上叫卖定存产品的鼻祖是国内一家股份制银行,该行在淘宝的网上营业厅推出 定存宝 存款产品,6种期限,50元起购,上不封顶。同时,这些存款产品还参加淘宝聚划算团购活动,存款金额超过1000元送1000个集分宝(约值10元)及合计50万元红包抽奖机会。
银行网上促销存款是否涉嫌高息揽储？银行业监管机构尚无表态,但金融专家表示,如抽奖和返券为第三方网站提供,就不违规。山寨银行叫卖定存产品,近日,记者在淘宝输入 定存宝 时,出现数个出售存款的网店,其中一家 洪麟理财 的店铺,销售1个月期限的定存,起购金额分别是10元、50元及100元,开出的月息在0.5%-0.8%之间,折合年利率为6%-9.6%,如果金额较大,利息还可以谈。
而目前银行定存最短期限是3个月,年基准利率为2.6%,银行上浮到顶也仅仅是2.86%。 这家店铺的 宝贝详情介绍 显示,必须有10位网友成功购买 定存宝 ,第1位才可以收保单现金价值超过已支付保费息, 存款 中途无法提取。
也即,如果第1位网友于1月1日购买了 定存宝 ,当后续购买人数达到10位,到2月13日这位网友才可收回其 存款 的本息。本息通过支付宝给付。如何保证网友投入资金安全？这家店主说,我以良心和诚信作担保,收保单现金价值超过已支付保费金和利息后就会打入购买者的支付宝账号。每隔一段时间会告知实际收益等情况。而且我还交了淘宝保证金,如果投资者的本息逾期没有收到,可以向淘宝申请扣除我的保证金来支付。不过。他拒绝透露到底交了多少保证金。
而记者了解到,淘宝个人店主的保证金一般为1000元。个人网店吸储涉嫌违法 吸收的资金干什么？这家洪麟理财店主说,他也有投资渠道,有自己的理财办法 。比如用于个人资金周转,借给餐饮店短期用钱等需要的人。 他还给记者传送了其 个人账户信息 的截图,上面有 充值金额 、提款金额和累计借出已支付保费 、已收本息 等金额数据。
实际上,这样的 个人账户信息 通常出现于人人贷网络贷款平台,并且给出的 预期年化收益率 普遍超出10%,甚至高达18%。也就是说,这家店主试图在其网店给出高回报来吸收存款,然后投资于人人贷网站,从中赚取5%-10%左右的息差。
昨日,这家店铺已被淘宝下架。店主说,淘宝客服回复他：金融代办属于国家机构专办,个人现阶段无法开展。但他通过阿里旺旺聊天工具介绍说,过段时间他将重新设计后继续上线销售。而淘宝相关人士说,淘宝会定期清理违规的店铺。 根据相关法规,这家店铺无疑已触犯非法吸收公众存款罪。国务院《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条规定：未经中国人民银行批准,向社会不特定对象吸收资金,出具凭证,承诺在一定期限内还本付息的活动构成非法吸收公众存款罪,应予以取缔。银行首次通过网店叫卖定存 相比而言,国内一家股份制银行在淘宝网上营业厅推出的定存宝 影响力更大。 定存宝 起购金额为50元,消费者可自主选择3个月至5年不等的理财期限,相应的预期年化收益为2.86% 4.75%。
目前,该股份制银行现行的3个月、半年及1年期的定存利率基准上浮10%,这也是 定存宝 相应期限产品收益率。在定存宝 的产品销售页面上,该银行将该产品的收益与目前央行的基准存款利率做了对比,强化其较高收益率特点。同时,该行还在去年12月推出一项存款 优惠 团购,用户存入1000元即可获得1000个集分宝,相当于10元返利。
此外,还有抽奖机会,奖品总值50万元。这家股份制银行和支付宝分别表示,该活动费用由支付宝承担,该行仅支付买家利息费用,而该促销活动是由支付宝发起。截至昨日晚上,从去年12月开始销售的 定存宝 已累计售出53251笔。目前,银行业监管机构并未对银行网店吸储行为表态,而中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇在其微博上说,银行网上开店很正常,网点存款和网上存款本质上没有差别。对于是否触线还要看返券是谁发起的行为。如果银行在支付存款利率的同时,再去给储户其他的一些好处,就有高息揽存的嫌疑了；但是这种促销和返券,如果是网站发起的行为,那就另当别论。
网上理财隐含风险不得不防 银率网分析师毛亚斌表示,这家股份制银行的 定存宝 是类似定期存款的一种存款产品,其产品设计等均与定期存款无异,唯一不同的是定存宝的存款凭证不是由银行出具的,而是由支付宝出具的电子存款凭证。
虽然定存宝是银行销售的存款产品,本身应该是无风险的,但是毛亚斌却提示投资者,这一产品目前还是有一定风险的,定存宝的风险并非其产品设计有缺陷,而是由于网络安全的问题,可能会造成投资者资金损失。 按照定存宝的产品设计,用户在初次支取存款时(无论是到期支取还是提前支取)需要向支付宝上传身份证,由银行和支付宝进行审核,通过后方可支取,这种方式可能造成用户支取存款流程被拖长,但是出于安全考虑这种方式也是可以理解的。
不过毛亚斌表示,只要用户支取过一次定存宝存款后,以后支取即可以随时通过支付宝办理,无需任何身份验证等,这种方式在方便用户使用的同时也增加了用户资金安全的风险,黑客只需要盗取用户支付宝密码即可取走定存宝中所有的资金。
另外,由于存款凭证不是由银行出具的,根据《支付宝服务协议》中第六条隐私权保护中的第十款安全中的阐述：本公司仅按现有技术提供相应的安全措施来使本公司掌握的信息不丢失,不被滥用和变造。这些安全措施包括向其他服务器备份数据和对用户密码加密。尽管有这些安全措施,但本公司不保证这些信息的绝对安全。
也就是说,如果投资者由于支付宝账号被盗用造成了资金损失,是很难找回的,想获得赔偿也很困难,因此,投资者在购买时需要慎重,不要投入太多的钱。而对于除合法金融机构之外的其他公司和个人在网络平台或自身网站兜售的定存等理财产品,理财专家说,更要注意其道德和法律风险,不要被其高收益率所诱惑,容易导致已支付保费损失或个人金融信息泄露。