互金倒逼传统金融改革;好车贷等P2P成投资理财新去处

10年之前,国民对于闲置资金的处理还局限于银行。10年之后,P2P网贷已经成为80后理财的主要方式。随着互联网技术的不断创新和升级,投融资需求的多元化已经开始倒逼传统金融进行改革。
日前工行成为国内首个发布互联网金融产品的商业银行。这既是经营环境和客户需求倒逼的结果,也是结合自身优势和主动拥抱互联网金融的需要。工行率先试水已经充分表明P2P网贷的巨大潜力。那么P2P网贷是如何逆袭银行,让各路资本竞相追逐纷纷布局?
首先传统银行体量已达饱和,几乎所有的国民都有银行账户,排名前十的银行几乎瓜分了中国90%以上的社会存款,而每家银行的占有率几乎难以撼动,对于资金端拓展已经达到饱和状态。而P2P网贷资金端市场巨大,除了社会闲置资金,银行的存款也逐渐流入到P2P网贷。据第三方数据显示,2014年我国P2P网贷的交易量已经突破2500亿,这个数字与商业银行动辄数万亿的存款余额比起来略显单薄,但P2P网贷正在冲击传统行业,2015年或将达到万亿规模,因此银行进军互联网金融很大程度上是为了拓展业务渠道,减少客户流失,为将来的转型奠定基础。
其次,与传统银行相比,P2P网贷收益高。随着央行的四度降息,固定类存款的利率下降至2.0%,而今年政府工作报告明确要求国民CPI控制在3%,也就是说,如果国民将收入存在银行,那么1年以后你到手的收益将会是负增长,贬值1%。而P2P网贷作为新兴的理财方式能给予投资人的回报高达10%-20%。譬如,有利网年化收益13%,好车贷则高达19%。
再者,P2P网贷很大程度上解决银行体系覆盖不到的小微企业。从去年开始政府职能部门曾多次表示,要鼓励和支持小微企业健康发展,解决其融资难、融资贵的问题。但事实上小微企业的信用评级不高,或者根本没有相关的征信报告,作为创业型的经济群体,阻碍其发展的就是资金问题,银行贷款有一套标准化、集约化的程序,手段繁杂,周期较长,因此很多优质的创业项目往往因为来不及或直接排除在外而错失良机。P2P网贷的定位就是寻找有闲钱的投资人,为有资金需求的个体实业或小微企业融资输血,而作为平台则需要制定交易规则,给予客户优质的体验,最重要的是对交易的各个环节进行风险把控。
有银行业人士认为与银行安全的风险控制手段相比较,P2P网贷风险控制还处于启蒙阶段。对此业内人士表示,P2P网贷本质上是金融,互联网只不过是一种渠道,金融都具有风险属性,关键是采取什么样的模式和手段。比如目前P2P网贷中较为安全的担保模式和抵押模式。
其中以抵押模式最为安全,拿好车贷来说,该平台采取的是抵押变现模式,要求所有的借款项目必须有足额的抵押物作担保,一旦发生逾期,平台将通过与之合作的第三方销售机构快速处置抵押物,回收资金100%保障投资人本息。此外,好车贷历时5年主导研发了NFC无风险金融管理系统,多达几十项审核标准,牢牢控制风险源头,大大降低投资风险。
综上所述,P2P网贷与银行之间的博弈将一直持续下去,从整个政策以及市场发展趋势来看,银行系将逐步跨入互联网金融领域。但就目前的形势来看,P2P网贷“小而美”无论是融资效率还是收益完全逆袭银行。