关于个人投资理财市场现状分析

近几年,我国个人理财业务得到快速发展,银行、证券、保险、基金以及信托都努力发展个人理财业务。但是,由于受到许多传统观念的制约,与国外成熟的个人理财市场相比,我国个人理财市场还比较落后。
目前,国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行,外资银行以及专门的理财公司（香港称作资产治理公司）。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人理财产品比较单一,且以代理业务为主,收益率也较低；但是网点覆盖较多。
外资银行具有强大的经营网络,雄厚的资金实力,先进的经营治理经验,以及丰富而又成熟的业务种类,使得外资银行在产品及服务上都具有绝对的优势。但是外资银行的营销渠道却处于劣势,开拓国内市场遇到诸多困难。个人理财公司作为独立的理财顾问,由于不隶属于任何基金公司,所以可以为客户提供更加中立的理财服务,所选择的理财产品范围更广。近年来在国内进展迅速,但是相比国内巨大的理财市场,目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给。
随着我国居民理财意识的萌发和需求扩张,各类金融机构都在设计推出新型产品,逐渐开拓和占据理财市场。香港和国外的一些资产治理公司也逐渐进入大陆市场,产品品种更多,竞争更加激烈。
一些基本理财产品：
低风险低收益类
对于风险规避类型的投资者而言,选择一些风险较低的投资基金不失为上策,即能够获得一定的收益率,又能确保资金的安全和流动性。我国基金市场上就有许多这种类型的基金产品,这里为大家介绍一款国际市场上的汽车贷款基金：该基金的主要投资方向为新车抵押贷款等方向,由于有汽车资产抵押,其投资风险较小；但是目标收益率定为18%左右,并能够保证5年固定期12%的投资收益。
可以说是风险很低,却拥有可观、有保障的投资回报率。相对我国基金产品的单一投向而言,此基金的投资方向明确,并有着可观的进展前景。相关研究报告也证明,汽车抵押贷款市场在最近和将来会有很大的进展空间,是值得投资的重点领域之一。
我国理财市场理财品种类别较少,投资回报率较低,市场进展才刚刚起步。除了股票、期货和基金等少数投资渠道外,许多投资者苦于无处投资。而股票、期货等方式风险较大,需要很多专业技术,大部分投资者还不具备这样的技术背景和时间；基金、银行存款等方式风险较小,收益率也同样很低,满足不了投资者投资增值的需求。有很大的发展空间。
供需维持低层次均衡由于起步较晚,发展不完善,导致目前理财市场规模小,规模优势难以得到充分发挥,这已经成为目前制约其发展的重要因素。虽然近年来个人理财市场规模已日趋扩大,据2004的资料显示,我国4家国有商业银行的中间业务量年累计为438.89万亿元,比上一年增加60.94万亿元,同比增长16.12%,中间业务收入为423.55亿元,同比增长35.77%,但与银行的其他业务,如房贷、车贷的庞大规模相比,仍处于规模劣势。因此,市场本身规模的增长是其发展的前提条件。
理财产品缺乏新意,同质化现象突出
缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比,目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合,而没有针对客户的需要进行个性化的设计。目前我国内地商业银行推出的理财产品只有几十种,与国际上大型商业银行经营的2万多种个人理财产品相比,差距甚大。据了解,现阶段中资银行个人理财工具主要集中在三个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、个人理财等等;二是银行代销的其它金融产品,包括保险、国债、开放式基金等;三是通过银证通、银证转账等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通。理财产品方面的创新有待加强。
国民信和个人投资理财市场的几点建议
(一)改善外部投资环境,做大市场规模
(二)进一步放宽管制,引入中外银行竞争机制
(三)努力提供高水平服务
(四)加大理财产品的创新力度,丰富理财内容。