家庭理财重在防范家庭的财务风险

读者李先生今年32岁,企业中层管理人员,月收入税后1.5万元;太太32岁,个体店铺经营,税后年收入20万元;女儿5岁,幼儿园大班(明年上小学)。目前家庭流动资产40万元,包括20万元短期理财,10万元应收借款,10万元余额宝。固定资产有一套市值68万的自住房及10万元汽车一辆,投资性资产有分红类商业保险7.8万。此外,家庭月开支6000元;女儿保险年支出13000元。准备在女儿上学前贷款购置一套学区房,完善家庭保险保障,优化家庭理财,实现家庭收入的最大化。
京华时报漫画覃超
【理财规划】
家庭理财重在防范家庭的财务风险,提高资产收益是为实现家庭财务目标服务的,因此,建议客户增加资产规划,可通过加强资产配置的方式,实现家庭资产收益的最大化,以保证实现长期的家庭财务目标,比如养老目标、子女教育目标等。希望尽早考虑养老、子女教育等方面财务规划。
1.紧急备用金
以较高的流动性和相对高的收益率备足家庭紧急备用金,通常紧急备用金为家庭1-3月的收入,建议以家庭3个月的收入作为备用金。资金投资于流动性强且收益率高的产品,如现金管理类理财产品、货币基金等。
2.风险保障
专款专用投入意外重疾等风险保障解决家庭突发的大开支,通常用于风险保障的投入占家庭年收入的10%-20%,家庭年收入40万元,建议年保费投入8万左右。由于客户没有配置任何商业保险,建议客户首先选择保障充分、价格便宜的消费类商业保险,如意外险、重疾险。
3.投资性资产配置
李先生的家庭处于成长期,在保证资金安全的前提下加大投资性资产配置,按预定计划实现购房目标。另外,还要考虑为女儿筹备较为充足的教育金。
(1)做适当的资产配置,在保持部分适当流动性资产的前提下(3个月家庭支出)配置部分中长期无风险资产,以锁定收益。如银行分红保险、国债等。
(2)当前在人民银行去杠杆的政策下,货币市场资金持续宽松,目前降息周期刚刚开始,未来相当长一段时期,以股票和债券为代表的权益类投资表现值得期待,适当配置混合型股票基金及债券基金不失为好的选择,以实现家庭收入的最大化。
4.房产投资分析
个人认为目前这个时间点,如果进行房产投资,不考虑宏观政策的影响,可以先从利率周期及租售比这两方面分析,目前降息周期已经开始,对于打算贷款买房,以及采取浮动利率合同的家庭来说能节省一笔利息开支。可选择卖掉老房变现,缓解贷款压力。指导专家：工商银行[-0.70% 资金 研报]北京珠市口支行客户经理吕斌