教育金规划是指父母为孩子做的教育费用的规划

本周,国际认证私人银行家、国家注册一级（高级）理财规划师姚佳君做客城市快报姐妹理财团,畅聊教育金规划问题。你是个好家长吗？看看自己为孩子的谋划对了吗？
理财团：什么是教育金规划？
理财师：教育金规划是指父母为孩子做的教育费用的规划。最理想的是从出生开始,包括幼儿园、小学、中学、大学也许者留学的相关费用,并为此做好相应准备以便实现届时的教育目标。
理财团：如何确定这笔金额的多少？
理财师：这要看目标是什么,是读到硕士还是本科；其次结合学费上行率估算每年费用是多少；再次,存多少年、存多少,如果从出生到22岁,就意味着要存22年；最后根据金额计算每年需要存的费用。
此外还要考虑钱存在哪里,一般就是结合储蓄、股票、保险（放心保）、这几种金融产品。我们不限定孩子在哪儿发展,而是强调钱存在哪儿,保证到时能提供相应教育费用给孩子。
理财团：教育金中的保险有什么注意事项？
理财师：保险还是应该结合父母中收入最高的人的豁免来选择。
举一个例子,有个著名演员病逝的时候,为家里留下了债,此后他的儿子去英国的学费只能找朋友借。如果这个演员早有意识,买成自己带豁免的教育金保险,金额与留学费用相等,那么老爸去世了,儿子的学费还会继续存在,情况就好多了。
理财团：孩子的学费在收入中所占比重怎样控制？
理财师：这涉及一个指标叫做“教育负担比”,即当期学费占当期月收入的比例不超过30%为宜,超过就会压力太高了,需要提早规划,引入复利。
理财团：如何评估子女教育投资报酬率？
理财师：站在理财师的角度,一切都有行情,都有值与不值。例如计划出国两年,每年学费40万元,回来后月收入若干,那出去值不值呢？
这个教育投资报酬率的计算不包含面子、不包含努力、不考虑货币时间价值,我们这么评估：评估不出国每年的收入以及预计的工作年限；再评估出国之后的收入以及预计的工作年限,算出收入总差值,减去两年的学费和两年低学历时期的工资就可以了。而如果算上货币时间价值就需要使用复利计算器了。
尽管这种评估有很多不确定因素,但再复杂也要大约地去计算。回国变成“海待”的那些人,很多都是因为当初好面子,而没有做好规划。
理财团：当教育金规划和养老金规划冲突时怎么办？
理财师：一般是延长退休即补差,也许者降低养老水平,这种局面是非常不利的,因此更要提早做好相应准备。