老年人投资时最好把资金额度限制在一定范围内

57岁张老太,每月1500元,老伴62岁,原在某高校教书,退休后被返聘回学校,除每月2500元退休金以外,返聘工资每月3000元。俩人目前有存款7万元。住房在开发区,价值约40万元,逢年过节,老人还会从儿女那得到2000元。两位老人生活费用1500元,每年需给孩子准备压岁钱约5000元。张老太有轻微糖尿病,每年药费需2000元。老伴身体状况良好。
理财目标
两位老人担心将来身体状况不好,想为将来做准备,买些老年人,以便将来有更好保障,但不知参加什么保险,买多少钱保险最为合适。同时,两位老人想作些投资理财,不知怎样做投资比较适合老人。想请保险理财规划师给分析一下,并给出投资理财建议。
收入支出状况分析
张老太老两口目前年收入8.4万元,年支出2.3万元（生活费、药费、压岁钱、子女给的过节费）,每年节余5.9万元,目前有存款7万元（包括1至4月的结余资金）。在8.4万元年收入中返聘收入3.6万元属于短期收入,做理财方案时需根据该项收入的变化随时调整。
理财方案
1、保险规划
对老年人而言,受很大限制,适合的险种较少,张老太已57岁且有轻微糖尿病,在投保寿险、、时保费较高并有加费和除外责任的限制,老伴62岁适合的险种就更少。
保险理财师建议投保,尤其是意外,可承担门诊费用,可节省IC卡中的钱用于在药房买药或门诊看病（非意外）。这样对于跌倒、扭伤等意外情况就会有所保障。特别是像交通意外那样的责任保险,IC卡不管,若肇事者无力承担保险责任,意外医疗可以解决大问题。在保险公司没有推出适合于老年人的险种之前,只做意外险即可,每年保费1000元以下。
2、投资规划
老年人的生活需要首先考虑医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支,其投资要把安全性与流动性放在首位,而目前的高通胀率使7万元存款缩水严重,可以保留2万元存款以备急用,其余5万元可根据风险承受能力选择债券基金、信托基金或FOF基金作中长期投资。
【保险理财经验】
保险理财专家建议,老年人投资时最好把资金额度限制在一定范围内,这样就算投资不利也不会对生活造成太大影响。在选择理财品种时要慎重,稳定最重要,不能把 保命钱 投入到风险渠道中。目前多家银行发行的大部分养老理财产品预期年收益都在4%至5%,这些产品募集资金大多投向债券和货币市场,以稳健为主,已支付保费损失的风险很小,并且有很多专属于高端客户、私人银行客户的保本型产品。大多数理财产品都提供风险属性测试,其中有 对风险的认识 和 亏损承受能力 等测试项目,老年人可以先自己测试一下,如果自己是保守型或稳健型投资者,则还是采取稳妥的投资方式为好。此外,老年人投资,切忌只看收益不看风险。预期收益高的产品,风险也必然较大。老年人在一知半解的情况下不要轻易购买浮动收益型的挂钩类产品,这些产品挂钩标的非常复杂,一定要先了解清楚。
另外,老年人买商业保险也有讲究,一些市民年轻时没有购,成为 银发族 、身体不如年轻时健壮才发现商业保险市场的大门只对他们留下了一条缝,因为多数保险都有年龄限制,一般不超过60岁。即便有些人还达不到限制,但年龄大了,费率也高得多。目前,老年人可以购买的保险几乎都是,卡折类的意外险年龄放宽到了65岁,而且不对老年人加价。由于身体不像以前那样灵活,老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段人群,购买意外伤害险还是很有必要的。