保险理财;有两层意思，第一是发挥保障功能，来管理我们在生活中不可预知的人身风险，保证实现我们的人生目标

投资者群体的不断增长和成熟是不可逆转大趋势,与理财已涉及百姓生活方方面面,理财生活质量已关系到每个人生活质量。那么,理财好吗？这是很多购买保险消费者面临的疑惑,下面,金投专家就跟大家聊一聊保险理财那些事儿 。
什么是 保险理财 ？
专家指出,通常, 保险理财 有两层意思,第一是发挥保障功能,来管理我们在生活中不可预知的人身风险,保证实现我们的人生目标。这分两种,一是防范意外、疾病等的风险保障。二是为长寿、健康而准备的长期储蓄,这些支出我们可以将其看成是消费,是一种风险的成本,表面看起来没有保值增值,实际上已经有效转移了风险。
第二就是保险本身附带的理财功能,目前,很多都设计出了相关产品,可以在保障功能的基础上,实现保险资金保值增值。这是一种保险保障功能延伸,也是满足在获取保障之后对长期储蓄,甚至是参与到股票债券市场的需求的满足。这种 保险理财 就是我们常说的,那么,保险理财产品有哪些？专家介绍,主要有三类：具体为、和。严格意义上讲,分红险和万能险属于理财型保险产品,投连险属于产品。
细数投资理财型保险产品
（1）分红险
是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。保险公司在厘定保险产品费率时,要预定投资回报率、死亡率、费用率等,由于是长期合同,在保单未来的时间里,如果实际投资回报率、死亡率、费用率优于预定的假设,保单就会产生红利。
分红险是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险。根据委员会的规定,分红一般不得少于可分配利润的70% 。若保险公司经营不善时,分红可能非常有限。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的。
因此,适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人群。
（2）万能险
万能之所以 万能 ,是由于投保人购买了此类产品后,可以根据自己人生不同阶段的保障需求和经济状况对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整,使保障与理财比例在各个时期达到最佳。
同样会向客户明示各项保障费用和管理费用,但保单价值并未转化成若干个投资单位,而是由公司通过设立专门的账户进行管理,保险公司也只需依照公司实际的投资收益状况定期公布结算利率,甚至很多产品保险公司通常会承诺给客户一定的保证结算利率。因此,客户不必承担保险公司投资失败的风险。但从另一角度也会使得保险公司在投资渠道的选择上相对保守。
（3）投连险
投连险全称 ,是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。投资者缴纳的保费,一部分除具有保险的保障功能外,另一部分与保险公司投资收益挂钩,由投资专家负责运作,投资者享有全部投资收益,同时承担相应投资风险。
是将保险费在扣除相关费用后按客户的要求转化成若干个投资单位,公司按监管规定定期公布投资单位的价格,该类产品的资金投资于证券市场的比例可高达100%。因此,很多的投资连结账户价格与证券市场具有很高的关联性,在保险产品中属于较为激进的产品,也自然会有较大的投资风险。适宜抗风险能力较强的人士。
提醒：投资理财型保险仅适合部分消费者
投资理财型保险是保险与投资理财产品之间的产品,主要指投连险产品,分红险产品和万能寿险产品。老百姓常见的理财方式是银行、股票,还有基金,保险公司推出投资型产品是发展的趋势。需要强调的是,投连险产品把所缴保费做分配,一部分钱做保障基础,一部分做投资理财,在消费者与保险公司之间存在委托与受托的关系,已经改变了传统的保险关系,演变成一种类似信托的关系。因此,并不是所有人都适合购买投资型保险产品。
买理财型产品有两个先决条件：首先,客户必须受到良好的教育,对自己的需求很清晰,有一定抗风险能力,最好是中高端消费者。其次,销售人员和保险公司要有良好的职业道德。目前一些销售人员在销售保险产品的过程中存在误导消费者的情况,因此导致了许多纠纷的发生。