个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务

我们常说投资理财,那么究竟什么是投资理财呢？投资和理财是一个概念吗？其实,投资和理财有相重叠的部分,但绝不是一个概念。银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第一章第二条有明确说明：个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务,以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象,推介销售投资产品、理财计划,并代理客户进行投资操作或资产管理的业务活动。
也就是说,理财是一种综合性金融服务,是一个过程。理财是长期的规划,是对一生的财务状况进行安排。理财的终极目标是财务自由。理财的目的是财富积累,防范个人风险,平衡家庭收支,使财产得到合理传承等。
理财规划通常包括规划、投资规划、税务规划、退休规划、遗产规划等多个方面。理财师的工作是通过分析和评估客户的财务状况、明确客户的理财目标,最终帮助客户制订出合理的可操作的理财方案,使其能满足客户人生不同阶段的需求。
那么什么是投资呢？投资是指当期投入一笔资金而期望在未来获取较高的收益。投资是理财的一部分,是实现理财目的的方式,投资通常分为证券投资（如债券、股票、期权、期货）和物权投资(房屋、黄金、艺术品)等。
所以,千万不要以为你买了基金或投资于股市就是理财了。如果没有全面长远的财务规划,即使你在投资中获得了一定的收益,你的理财依然是毫无规划的。
【理财案例】工薪阶层夫妻如何理财养家？
付先生今年31岁,在上海某国企任项目经理。妻子王女士30岁,在一家民营企业工作。孩子刚满1岁。按说小日子过得圆圆满满,但当妻子看到同事家孩子刚满4岁,就能熟练弹奏一首复杂的钢琴曲后,她就再也坐不住了。
王女士就孩子的未来与付先生来了一场头脑风暴。风暴的结果是,王女士辞职在家,一心培养孩子成为未来天才；付先生一人工作,供养天才和天才之母。付先生听完后,开始犯愁：凭自己12万元的年收入,应当怎样规划资金呢？
目前,付先生家庭理财几要素如下：
财产状况：市值85万元住房一套,定期存款10万元,活期存款5万元,市值约2.2万元股票型基金。月基本生活开销6000元左右(包括房贷),付先生有。
理财目标：未来家庭收入会相应减少,如何保障家庭财产稳定；进一步改善风险规划,为妻子和孩子购；为孩子储备教育费用等。
财务分析
1、付先生家庭目前的存款15万元,其中定期存款10万元,活期存款5万元,还持有2.2万元股票型基金,没有购买保险和股票,投资渠道单一,投资回报率低,无法抵御通货膨胀给家庭带来的资产保值增值的风险。
2、付先生家庭收入约12万元,月支出达到6000元(含房贷3000元),财务支出占比60%,随着小孩成长,家庭教育支出就大,家庭生活成本就越大。
3、付先生家里除了他自己有一金外,其太太辞职在家和一岁的小孩都没有购买任何商业保险,得不到足够的保障。
4、付先生家庭的日常生活开销主要依靠工资来维系,且流动性资产较少,一旦工作出现问题,正常生活开支就没有保障。
理财建议
一、现金规划
1、家庭备用金预留3个月的日常开销2万元即可。用原来的活期存款5万元购买 日积月累 理财产品,可在工作时间内随时赎回,已支付保费立即到账,收益是活期存款的6.5倍,同时付先生还可向银行申请办一张信用卡,以备不时之需。
2、在风险可控情况下,投资收益较高的理财产品。将定期到期资金10万元用于购买银行6-12个月理财产品,年收益5.5%左右。
3、将手中持有的市值约2.2万元股票基金进行置换,置换成近一年来涨幅较好的股票基金。
二、教育规划
付先生孩子才1岁,需要为小孩提前准备。从付先生家庭收入来看可从两方面入手,1、选择一支近三年业绩都在排名前四分之一的基金公司旗下的基金作基金定投,每月自动扣缴1000元,可做15-20年；2、选择性给小孩投保,选择产品时应考虑家庭经济状况,主要保障意外、疾病、门诊、住院等方面,建议每年给小孩购买社区及门诊险。
三、保险规划
付先生的妻子辞职在家带小孩,没有工作势必会影响到付先生夫妻二人的养老计划,付先生的妻子如果遇到重大疾病和意外也会影响到这个家庭,建议付先生可以为其妻子购买金裕丰年附加重大疾病和意外伤害,保障比较全面,可随情况搭配,还可年金转换,年缴保费1万元左右。