流动性较好但不能取得较好的投资收益，可以经过合理的规划配置理财产品，在能够承受的风险下更好的利用现有资产取得更丰厚的投资回报

胡小姐毕业于音乐学院,目前是一位家庭钢琴教师。由于胡小姐教导有方,学生钢琴考级的通过率非常高,两节课收入就有300元,如果是考前辅导收费会更高。尽管她一直称自己是随性的自由职业者,但收入却远超普通 白领 。胡小姐有固定的学生圈,寒暑假每天的课都排得非常满,开学后除了周末,平时晚上也有课,一个月平均收入有2万元左右。
单身的胡小姐没有太多的束缚,她既没有买房,也没有买车,她的住所可以辗转,她的生活可以改变。喜欢帕格尼尼音乐的她,几年前去过一次意大利,陶醉在它的后现代气息之中。随即萌发了去意大利游学的打算,但至今没有动身,她觉得自己还没有准备好,她的个人资产需要做一个长远的规划,以保障她在没有收入情况下的游学生活。
自由职业的优点不少,当然也存在缺点,其中一块就是没有保障。胡小姐表示年轻的时候,不生病不看病,就觉得养老距离离自己很遥远。现在她却也要考虑养老的问题。20多岁时上一天课都不觉得累,而过了30岁明显觉得体力大不如前,她未来几年有心想逐步降低授课频率,可是又不想大量提前透支养老储蓄。因此,她想请理财师帮助她打造一套可持续发展的财富增值方案,未雨绸缪地为自身的养老做提前做足准备。
胡小姐财产收支状况：每月收入20000元,基本生活开销2500元,娱乐休闲支出2000元,房租2000元,年旅行费用15000元,年末大宗购物8000元,一年人情往来3000元,活期及现金60000元,定期存款550000元。
【理财诊断】
胡小姐目前年收入24万元,年总支出10.4万元,年储蓄率可达56.67%,每年可供理财的收入是比较可观的。但胡小姐没有固定资产,所有的资产均为活期储蓄、定期储蓄及现金,虽然流动性较好但不能取得较好的投资收益,可以经过合理的规划配置理财产品,在能够承受的风险下更好的利用现有资产取得更丰厚的投资回报。
另外,由于胡小姐是自由职业者,收入并不是很稳定,且没有加入社保,未来没有很好的保障,还值得注意的是,胡小姐没有加入商业,其抗风险能力较弱。
【理财建议】
1、出国游学规划
意大利的物价水平较其余欧洲国家都高,这笔庞大的支出对于胡小姐而言负担无疑是沉重的,未做规划时在学费支出两年后就有较大的财务缺口,胡小姐就会陷入破产的境地,为了解决这个问题,若维持目前的收入不变,5年后开始游学计划比较好,并且在游学计划前一年向银行申请留学贷款100万元,在回国后分两年以5%的利息每年还款50万(现值),只要投资报酬率达到5%就可以实现意大利游学计划。
2、投资、保险规划
因为胡小姐属于自由职业者,所以所有的社保均由胡小姐自己支付。根据测算,若胡小姐从现在开始缴纳社保,按湖南2012年的全省在岗职工月平均工资3350元、收入增长率5%、支出成长率4%、60岁退休的假设条件,退休时第一年可以领取6518元每月的,若维持目前的支出水平不变,将所有理财目标计入生涯模拟,只要进行基金定投,资报酬率达到6%,即可以满足养老要求。
另外,考虑到胡女士买房、结婚生子等可能性的支出,我们在退休时点计入了400万元现值的支出,而租房则持续到买房为止。为了得到更好的保障,根据 双十原则 ,建议每年支出2万元购买,如、等。
3、合理配置资产
要实现该理财规划就需要配置合理的理财产品获得较好的投资报酬率,我们据胡女士的问卷及具体状况做了风险属性分析,为了保证客户的正常生活和不时之需,我们建议留下26000元以做风险储备金,其余资产根据风险属性进行如下表所示的资产配置。