准婚族投保：健康、意外、寿险一个都不能少

小刘今年30岁,其女友今年28岁,二人计划今年国庆结婚。目前,二人都还处于事业起步阶段,小刘月薪约4000元,女友月薪5000元。两人一起买了房子,月供2500元房贷,总贷款额度50万元。二人每月生活费支出约2000元。 　
　小刘对保险没什么概念,除了单位社保外,没有商业保险。其女友有社保,且在3年前就给自己买了30万元的重大疾病险和10万元的两全保险。女友计划在婚后为小刘买些商业保险,以加强对未来的风险保障。 　
　需求分析 　　理财师表示,小刘正处于家庭形成期,这期间家庭的保险需求为健康、意外、寿险保障等。从家庭目前情况来看,其女友有社保,还有30万元保额的重大疾病保险,健康险保障相对充足;小刘则应再补充一部分重疾保障,保额以至少20万元为宜。
　　由于两人比较年轻,外出活动的机会多,都应该加强意外保障。理财师建议,选择性价比优的卡单式意外险即可。 　
　准婚夫妇二人尚有50万元房贷要还,若任何一方发生人身风险,高额无力偿还的负债都将成为整个家庭的重大负担。因此,需要补充足额的寿险保障,一旦发生风险致使收入中断后,仍可保障家庭生活质量不受影响。
　　此外,小刘和女友每月生活支出和房贷约4500元,另外还有4500元的节余,除一部分缴纳双方的保险费外,剩余收入可进行部分投资,以抵御通胀并有效增值。
保险规划　　理财师分析指出,家庭投入到保障型商业保险的资金,大致占家庭年收入的10%,并以不超过20%为宜,养老、投资、储蓄型保险不包含在内。在小刘准夫妇二人都有社保且已有部分商业保险的情况下,以意外卡单、带储蓄功能的重大疾病保险和带投资功能的投连险为组合。
一方面可以用较少保费投入获得相对高额的保障,另一方面,缴费灵活、多账户配置的投资连接保险,更方便客户多元化的需求,是保障兼投资的很好方式。