意外险保费低保障高;投保有讲究

我们无法预测意料之外的事,风险无处不在。生活中磕磕碰碰的小事很常见,很多人不以为然,但是真正遭遇大的意外的时候,又是很多人负担不起的。意外险在此时显得尤为重要。 　
意外险保费低保障高不可以小看 　　意外险即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。意外是无处不在的,人人都需要意外险,特别是随着近期一系列事件的出现,使得越来越多的人开始关注意外险。
　虽然意外险已经可算是保险中费率较低的品种了,但是伴随保额的上升,其保费依然不是一笔小数目。许多投保人之所以选择较低保额,往往也是出于降低保费的目的。其实,买保险也要讲搭配讲组合,尽量以最少的钱获得最多的保障,所以多层次投保就非常有必要。买意外险,一般意外险自然是打底的品种。一般意外险针对所有的意外情况进行赔偿,一般是一年一买。在有了一般意外险打底之后,遇上旅游这样相对高危的出行计划,就可以再额外追加旅游意外险。旅游意外险的特点就是保障期限较短,当然费率也相对较低,最适合用来临时抱佛脚。如搭乘交通工具又是高危中的高危项目,还可以额外购买交通意外险也是不错的选择。 　
从目前市场上的意外险品种来说,一款综合意外保障计划为例,50万元保额的年保费仅为250元,每天的保费支出不到7毛钱。在此基础上,加买旅行意外险,3天和7天对应的保费基本为4元和7元。如果再增加100万元的航空意外险和100元/天的意外医疗住院补贴,其年保费为340元。因此,巧买多层次复合意外险,可以大大节省保费支出。 　　
意外险该如何投保 　　意外伤害险产品通常包括合同式、卡单。合同式产品在投保规则允许的情况下可以自行设计意外伤害、意外医疗、意外住院津贴的保额;而卡单则是固定组合,捆绑销售,只能从中选择某一套餐(这里所提及的是个险渠道产品系列,不包含银保、团险、网销产品)。 　
大家会关注意外卡单,主要是基于价格的原因。但是很多意外伤害保险卡单并不包括烧烫伤责任。伊春空难幸存者99%烧伤,如果不包括这项责任的话,只能在意外医疗中得到赔付,但是严重烧伤后续需要多少费用呢?烧伤的治疗大致上分成急救、植皮、护理、整形的步骤,治疗时间长达数年,花费也是相当大的一个数目。而且通常意外伤害保险卡单有份数限制,保额买不高,如果为凑保额而买多家产品的话,后续理赔也很麻烦。 　
意外伤害保险卡单续保相当关键,一旦忘记,保障就中断,真空期类似裸奔。建议最好结合意外伤害险卡单、合同式意外伤害险一起购买。合同式意外伤害保险中,有些产品包含特定意外翻倍保障(以乘客身份搭乘交通工具,乘坐电梯、自动扶梯,学校、医院发生火灾等),在保险责任方面可以与卡单进行有效互补。
　值得一提的是,意外伤害主要覆盖意外残疾的风险,大多按照7级34项赔付,赔付比例分别是保额的10%~100%。因此,购买一份意外卡单,并不能有效规避风险。在保额设置方面,意外伤害保额至少是年收入的10倍,责任很重的家庭至少设置与寿险保额相等。意外医疗也不容忽视,尤其是应对上述提及的重大医疗费用,建议结合当地的医疗情况综合考虑。 　
意外伤害险更需要结合职业来综合考虑,一般建议综合意外为主(意外伤害+意外医疗),商务人士需要经常出差,建议加强交通意外保障。如果是经常出国的话,推荐增加境外旅行险。境外旅行险是综合意外险的补充,有不少细节需要关注。