家有闲钱不能乱花如何理财

如今的城市家庭,余有部分闲钱的不少,怎样打理好这些闲钱,并让它能带来一定的收效,对于许多家庭来说,还真是个问题。为此,我们特地请教了贵阳市商业银行营业部的梅玉、惠仕物业资产评估公司的李涛和贵州省农行营业部的雷达,看看这些专业人士有何建议。
投资前做好综合规划
第一步,要弄清自己的资产状况,包括存量资产和未来收入及支出的预期,知道自己有多少钱可以支配,这是最基本的前提。
第二步,理清自己的理财目标,是为家人的健康、子女的教育、退休后的生活作好经济保障计划,还是单纯的让钱生钱,增加财富,弄清楚目标,才能做出合理的资金分配。
第三步,了解自己的风险偏好,不要作任何不考虑客观情况的风险假设,这样就能增大自己能够承受的风险范围。
三套模拟投资计划
张小姐、王女士及孙先生家分别有5万、10万、20万元的积蓄,他们想了解应该怎样选择理财方式才更合理。这里,理财师在现有的投资方式中拟定了3套计划,一起来看看吧。
A 五万元计划
建议选择短期且保守的投资,可用1万元存活期以保证家用需求,2—3万元购买国债或基金,1万元左右购买重大疾病保险、养老保险等商业保险。
B 十万元计划
建议选择5年以上的中长期投资,可用1—2万元存活期以保证家用,2万元存定期以求稳定,1—1．5万元购买重大疾病保险、养老保险、教育保险以及可分红的其它商业保险,其余部分可购买收益相对高、风险也相对大的基金或记账式国债。
C 二十万元计划
这是经济状况较好的高收入家庭,收效低的中短期投资不具有吸引力,在用2—3万元存活期,3万元左右购买合适的商业保险以外,可以考虑周期长但收益也更大的投资,比如房产,购买一套50平方米左右的住房出租、在市区内购买一间小门面、或按揭购买一套150平方米的好地段住宅房作办公房出租,以租金还贷款。
哪种理财方式适合你
●银行储蓄:传统理财方式,目前的活期利率为0．72%,一年至五年期利率为1．98%—2．79%。
优点:稳定,可靠,基本上不需要技巧。
缺点:收益低。
●债券、基金:较常见的理财方式,在选择上要求一定的技巧。
优点:收益高于储蓄,如国债常见的几种利率在2．52%—2．83%,最高的一种到3%。目前贵阳市商行正在发行的贵阳一中新校建设集合贷款,就属于目前少见的高收益投资。有不少债券、基金可以赎回变现,有的基金还可以分红。
缺点:有一定风险,选择不好可能亏损。
●保险:常见的城市理财方式,每个人都可能找到适合自己的险种。
优点:种类多,可选余地大,具有理财和保障双重功能,有的也可以分红,急用钱时可办理保单质押贷款。
缺点:有期限限制,提前提取可能会有所损失。
●房产:商用房、民用房的出租或转让,是一部分城市人偏爱的投资方式,其中以门面房最为传统,年轻一些的,多选择办公房或民用房的出租、转让。
优点:回报高、收益稳定,升值空间大。如在贵阳市区内,办公用房每平方米租金在20—50元,民用房租金每平方米约10元,门面房的租金差异较大:黄金地段每平方米高达300—500元,主干道和繁华区每平方米在200元以上,次干道和较繁华区,每平方米在60—80元。
缺点:一次性投入大,如贵阳市区的门面售价,较繁华区每平方米约5000元,繁华区每平方米约1万元,黄金地段每平方米在3万元以上,个别门面每平方米高达10万元。此外,房产的投资周期长,通常要在10年以上才能收回成本,而且受政策的影响较大。
●收藏:一种特别的投资方式。
优点:投资可大可小,与个人兴趣爱好相连,操作过程轻松愉快,选对品种升值空间大。
缺点:只适合在行的少数人,有遇上假冒或亏本的风险。
家庭闲钱投资
家庭闲钱投资,虽然与商业投资和创业投资有所不同,但都属于投资,同样有值得注意的地方。
首先要有风险意识。任何以收益为目的的投资都是有风险的,收益越大风险越大,这一点在投资之前就必须清楚,并且作好最坏的打算,一旦风险真的来临,要有相应的承受能力。
其次要有管理意识。不少人认为,既然是闲钱投资,而且各自都有本职工作要做,就没必要像创业投资那样花心思去经营和管理。这是极其错误的,即使是最不用动脑筋的银行储蓄,也可能因为存的种类、期限不同而有不同的收益。所以,要想得到更大的收益,就要学会管理自己的投资,以便及时做出调整,力求把风险的可能降到最低。如果你有那种投入以后便懒得去管的想法,就没有必要投资。
另外还要控制好投资比例。在哪项投资上花多少钱,有必要听听专家的意见,如果闭门造车,盲目投资,一旦出现变动,有可能会影响到家庭的正常生活。这一点对家庭来说是至关重要的。