自身养老钱重过子女教育金

几年前,杨先生和成女士成婚的时候,双方都已步入了中年。当年,成女士已经38岁,曾经年轻时她一直忙于工作,无心顾及婚恋,她说, 年轻的时候觉得自己有资本挑挑拣拣,加上在外企工作很忙很累,就没去想结婚的事儿。到了30多岁的时候,突然有了危机感,但身边的选择已经不多,就这样拖到了38岁。
杨先生比成女士年长5岁,他曾经历了一场失败的婚姻,这对他的身心都造成了很大的打击。遇见成女士以后,才让他重拾了幸福,只是,让他感到遗憾的是,他们已错过了人生最美好的时光。杨先生说： 现在能做的,就是尽可能弥补,弥补年轻时候所失去的东西,希望没有为时过晚！ 不惑之年,重获家庭温暖结婚以后,成女士辞去了外企高管的工作,在家当全职太太。
她说： 一方面是身体的原因,常年在职场上用命换钱,现在已经感到力不从心；另一方面是真的想停下来,享受一下生活,感受一下家庭的幸福。 在怀孕前的两年,成女士一直在家中料理家务,并且多方学习,为育儿作准备。空闲时,她就去健身房练练瑜伽,品味悠闲的生活。少了成女士的稳定收入,虽然他们的家庭总收入减少了,但目前仅靠杨先生一人的收入,就足以维持生活。
杨先生自己经营了一家小公司,平均月收入在2万元左右,加上多年积累的存款,供家里的吃用开销是足够了。高龄产妇,为儿考虑深远40岁的时候,成女士终于怀孕并高龄产下一位小男孩,给家庭带来了新的欢乐。现在,孩子已经2岁,夫妻俩在享受天伦之乐的同时,也不得不开始为孩子的未来担忧和筹划。一是儿子未来教育、成家等等的开支。杨先生说： 今年我已经47岁了,等到儿子20岁刚刚开始独立的时候,我却已经要面临退休。 到那个时候,可能会安排儿子出国深造,还要为他的婚礼和婚房做好准备,家庭就面临大额的开支,而那时夫妻俩的收入却也已经不可能再增加了。
杨先生问, 那么,为了孩子,是不是我们现在就要开始省吃俭用？我太太也在思考要不要重新回去工作。 二是育儿上精神心理方面的担忧。成女士非常担心自己未来会和儿子有巨大的 代沟 ,她说, 现在所谓的00后在想什么,我是完全搞不懂,而我的孩子竟然是 10后 ,周围同龄朋友的孩子都已经上中学了 。
她认为,在这方面要加大时间精力的投入,不希望孩子未来会有任何心理上的问题。规划未来,保障老年生活成女士表示, 提前退休 后,应该就中断了缴费,这样,退休以后的待遇也会降低。杨先生早年曾买过一份疾病险,期限为40年,到65岁时可一次性得到20万元返还。不过,这并未给他们带来很大的安全感。杨先生经营的公司近年来业绩已有颓势,若经济持续不景气的话,公司发展可能会遇上麻烦。
如果继续维持现状,杨先生夫妇的老年生活会不会面临危机呢？ 最近我频频考虑要回到工作岗位,就怕已经没有公司要我了啊 成女士不无担忧地说。
每月收支状况（单位：元）收入（税后） 支出配偶收入 20000 基本生活开支 3000运动健身 500社交娱乐 1500支出 500育儿费用 2500用车费用 2000合计 20000 合计 10000每月结余 10000年度收支状况（单位：万元）收入 支出年终奖金 5 购物 3赡养父母 2合计 5 合计 5年度结余 0资产负债状况（单位：万元）资产 负债住房 300存款 100基金账户 50股票账户 10现金 10合计 470 合计 0个人资产净值 470自身养老钱重过子女中年得子,对杨先生夫妇来说,都是一件喜出望外的大喜事。
在祝贺他们得到了一个健康的宝宝的同时,我们不免要为这个家庭未来的财务状况表示一丝忧虑。因为与那些20~30岁的年龄生育子女的常规家庭不同,杨先生和陈女士现在的年龄其实已经到了家庭成长期的阶段 即子女即将长大成人,逐渐脱离原生家庭的阶段,而事实上,现年47岁的杨先生的儿子只有2岁,因此这个家庭实际上还处于家庭形成期,父母必须再花费十多年时间来一点点培育后代长大。
可是正如杨先生所说,等到儿子20岁刚能开始独立的时候,自己已经67岁了。即使我国未来推迟,到了67岁,杨先生肯定也已经是退休老人了,时年60岁的陈女士同样也肯定到了退休年龄。更何况由于中年得子,杨先生对这个孩子未来的教育期望值非常高。
根据杨先生的意愿,很可能会安排儿子未来出国深造,算上留学准备阶段和读研的时间,等杨先生儿子学成归国参加工作时,很可能杨先生已经70多岁了。因此摆在杨先生夫妇面前的是一个两难选择：到底是优先保证自己未来的养老金还是优先保证子女的教育金呢？出国留学成本日益高涨由于成女士现在全职照顾孩子,家庭收入主要靠杨先生每月2万元左右的收入,以目前的收支状况看,杨先生一家的日常开支并不存在什么问题。但由于成女士辞职后缴费中断,因此未来退休后能得到的养老金也会相应减少,杨先生虽然早年买过一份,到65岁时能返还20万元养老金,但以过去这些年物价上涨速度推算,18年后的20万元（期值）,只相当于现在的8万~10万元（现值）,无论是用于自身养老还是儿子留学的费用都完全不够。
而从过去的储蓄来看,除了拥有一套无法变现的市值300万元的自住房外,杨先生夫妇可以用于投资升值和养老的金融资产只有170万元。这笔钱虽然不是一笔小数目,但如果要同时满足夫妻俩的体面养老和儿子的出国留学,恐怕还是有些捉襟见肘。如今中国父母对子女教育期望值越来越高,越来越多的父母希望把孩子送出国留学,而出国前的各种补习班的费用可能累计就要几十万元,而出国后每年的学费和生活费,平均也不低于10万元人民币,如果是一些较好的私立学校,费用还会更高。并且这个费用在未来只会以高于通胀的速度继续快速攀升。
因此这170万元即使全部投入进去,未来是否能满足杨先生对儿子极高的教育期望也是个未知数,更不要说给儿子准备婚礼和婚房的费用以及自身的养老储备了。成女士或可重返职场鉴于杨先生夫妇现在的年龄都已经处于职场收入的高峰期,更何况成女士还出现了一大段职场空窗期,未来想要进一步扩大劳动收入非常困难,所以建议杨先生夫妇适当降低对儿子未来的教育预期,而优先保障自身未来的养老储备。
具体来说,这170万元中,至少有100万元要作为养老金进行投资,剩下70万元,则可以作为儿子未来的教育金储备。投资方法可以是股票型基金的定投,尤其在眼下正处于牛市中,杨先生完全可以从当下的100万存款中再拿出一定比例的资金投入到股市中,以谋取更高的投资回报。另外现在的10万元现金也可以投资余额宝等货币市场基金。
如果杨先生夫妇既想保障自身未来的养老需求,又不希望过分降低儿子未来的教育期望,则可以在适当的时候,让成女士重返职场,加速家庭资产的积累,这样在孩子不断成长的过程中,家庭资产也会不断增长,或许等到孩子18岁的时候,依然可以满足出国深造的需求。但前提必须是优先保障自己养老金不受影响。