“二孩”时代来临，如何进行家庭理财

在国家全面放开“二孩”的政策出台后,“再生一个”成为最近大家关注的热点,一些三口之家开始计划升级为“四口之家”。不过,对于一个家庭来说,再生一个孩子毕竟不是小事,有很多需要考虑的问题,其中很重要的便是对家庭财务的影响,这就需要我们对家庭理财规划进行一个全方位的调整。
生育“二孩”不仅仅意味着家庭多一个孩子,还意味着家庭的生活开销会大幅增加,孩子的房间要从1个增加到2个,这需要家庭房产重新进行购置。此外,家庭负担的增加意味着父母的保障水平同时需要提高,因此对家庭的保险计划也要进行重新审视和补充。
此外,这些理财规划的调整肯定会对家庭财务产生巨大的影响,原来的养老理财也需要重新修改。毫不夸张地说,这对家庭理财规划而言是一个牵一发而动全身的大事情,每个家庭都要根据具体情况全面地对家庭理财规划进行重新调整。那么,究竟该如何调整呢？银行理财师和保险理财专家的建议或许能给大家一点帮助。
对于准备生二胎的家庭来说,新成员的加入会带来更多的快乐,同时也需要承担更多的责任。对整个家庭而言,需要打理好当下与未来很长一段时间的现金流,保证现有的生活水平,为孩子的成长提供良好的环境,需要从以下几个方面进行准备。
首先是保留足够财务杠杆。一方面在目前的低利率周期中,申请的商业和公积金住房贷款可以用足最高贷款额度,对存量的按揭贷款,没有必要为了节省利息而提前还款。
另一方面,生了二胎,父母的责任进一步增加,其中的任何一方若出现意外事故或重大疾病,将会给子女未来的成长和教育带来诸多不确定性的影响,因此,特别有有必要通过保险,增加家庭顶梁柱的大病保险、意外伤害保险,保额至少覆盖家庭未来十年的正常支出,来完善家庭成员的“安全垫”。
另外,通过教育保险的强制储蓄性,可以保证教育金储备金有计划地持续下去,确保孩子需要用钱,特别是出国留学需要大额花费时能及时用上。其次是提早准备刚性支出。从怀孕生产到孩子完成学业、长大成人,整个过程需要几十万、上百万甚至数百万的资金来支持。
适当减少部分开支,用于风险性小、成长性好的理财产品投资,可以更好地为新成员的到来做准备。国债最大的优点是收益稳定,可以更好地实现保值,适合收入较高的二胎家庭；基金定投,平均投资、复利效果、积少成多,适合每个月盈余1000－3000元用于投资的二胎家庭。
对于陌生的投资方式,如果不能确认风险控制水平,即使预期收益率再高,也一定要审慎选择。最后就是要充分做好养老准备。对工薪阶层来说,收入就那么多,育儿与养老是此消彼长的关系,而且育儿需要花销大量原本家庭的盈余以及时间和精力,并会影响职业规划。
对于养老金可能产生的短缺,从当下做起,进一步合理化家庭财务支出,降低可用可不用的支出,压缩奢侈类消费,将可自由支配的时间更多地用于提高未来的收入。另外,房屋的倒按揭、大房换小房、城区房换郊区房等方式,都可以作为家庭养老金的补充。
既要考虑钱也要考虑房 , 综合考虑后进行调整 , 郦娜：养育第二个孩子,家庭开支必然增加,需要在努力增加收入和平衡支出的基础上,合理安排家庭的可用资金。在经历了上一轮股市的暴涨暴跌后,大家应该都明白了,对于多数普通投资者来说,借助基金投资来获得证券市场上的收益,比自己入市要好。
从长远考虑,基金定投是一个不错的投资模式。建议给两个孩子各准备一份基金定投充来当教育基金,既可以专款专用,同时也有助于培养孩子正确的理财意识。二孩时代的到来,催热了婴童产业,助推了医药行业、带动了教育行业以及楼市,尤其是学区房的资源将会更加紧俏,各位家长需要未雨绸缪。目前央行不断降息,从长期看,在政策持续宽松的环境下,买房成本将进一步降低。但对于多数家庭而言,购置房产的压力还是比较大的,建议可以通过换房来解决两个孩子的教育问题,这也需要合理的资金安排。
此外,在日常生活消费中也应精打细算,开源节流,量入为出,最好制订梯度消费计划,使每一分钱都用得恰到好处,同时适时学习一些理财知识,树立好明确的理财目标,将前期积累的资产进行合理分配,安排子女教育、父母赡养、家庭开支等各个方面的支出,并经过合理配置起到良好的规划作用,为生育二胎做好各项准备工作。
养育孩子的费用是随着孩子年龄的增长而逐渐增加的,应根据每个家庭的风险承受能力,选择合适的投资品种,稳健地获取收益。只要早规划,合理进行家庭理财,普通工薪家庭的二胎既生得起,也养得起。
提高父母保障水平 适当购买少儿教育险朱庆：一般家庭保险的配置原则是：在夫妻二人社保齐全的情况下,商业保险年保费支出应占家庭总收入5%-15%,保额一般为家庭年收入的10倍以上。
配置商业保险时应优先考虑保障性较高的产品,如重大疾病保险、人身意外险、定期寿险等保障型保险产品,也可根据自身经济实力酌情为孩子增加儿童教育金保险,提早储备教育金。多一个孩子,家庭更需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。
新增保险配置应先大人后小孩,因为只有父母健康才能养育未成年孩子。而对于已经有了人寿保险的父母,孩子的降生意味着父母的经济负担加重,因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。因此在生育“二孩”前最好对之前家里已经有的保障做个全面的体检。
在经济允许的情况下,应该适度提高父母的保额,增加重疾险、人身意外险、定期寿险等保费投入,保险受益人也尽量把两个孩子都写上,做好比例分配。