投资理财应沿着财务保障;财务保险;财务自由的路径

家庭收入主要包括工资性、利（股）息、红利、资产转让收入、资产租赁收入及稿劳务性收入；家庭支出则可细化为衣、食、住、行、教育、文化娱乐等。
家庭现金流量表的编制应体现审慎原则,即收入方面体现稳定性、可持续性,不确定、非常规的收入（如稿费）最好不纳入；支出方面体现动态性、渐变性,在投资理财不同目标阶段,支出范围和结构应适时调整。
分析现金流量表可参考4个指标： 结余比率（年结余/年税后收入）,该指标反映家庭提高净资产水平的能力,参考值是0.3以上。 消费比率（月支出/月收入）,该指标反映家庭收支情况是否合理。
债务偿还比率（月偿还额/月税后收入）,该指标反映家庭月度债务负担,参考值在0.35以下。备用金充足率（易变现资产/最近3个月支出平均金额）,该指标反映家庭预备支付能力,参考值为3 6倍。
财务自由试算表 这是了解自身财务自由度状况、理性确定实现财务自由目标的可行性及时间表的基础。可结合家庭资产负债表、现金流量表的分析,确定家庭被动收入的来源及增长点,并对家庭收支做出有利于提升体面指数的安排。
可从三个方面进行测算。
1、体面指数,测算目前家庭生活的水准,客观地评估家庭发展所处的阶段。
2、储蓄比率,即（月收入-月支出）/月收入。该指标反映家庭控制开支和增加净资产的能力。
3、投资于净资产比率。即投资资产/净资产,该指标反映客户通过投资提高净资产规模、拓宽被动收入来源的能力。
其次是编制投资理财规划 基于工薪族收入渠道的有限性,由财务被动向财务自由应该是一个循序渐进的过程。因此工薪族应依据自身的财务状况,制定短期、中期和长期目标。
短期目标,侧重于财务保障,主要是平衡家庭收支； 中期目标,侧重于财务保险,主要是通过保险等功能提升家庭应变能力； 长期目标,侧重于财务自由,主要是通过提升被动收入占比提升未来保障。投资理财的策略总体上应沿着财务保障 财务保险 财务自由的路径,适时动态调整。