月入2万;该如何理财买房

潘先生30岁,来自天津,做销售经理,计划55岁退休。妻子29岁,公司财务。宝宝快一岁,身体健康。夫妻二人月收入2万左右。月支出：房屋水电2600元,日常开支3000元。衣服半年2000元。现金20万,存款90万。潘先生仅有商业万能险,妻子有社保及人寿险,宝宝教育金及医疗险。
理财目标： 1、购买房屋（9000元-12000元/平,100平米以内）； 2、合理分配现金和存款； 3、准备退休后的养老。 财务分析 潘先生三口之家,和妻子刚好到了三十而立的年龄。进入了事业的黄金时期,工作稳定,工资逐步上升。从潘先生现有的财务看,流动性资产达到110万,流动资产风险较小,但收益较低,面对今年的高通胀,保值都很难,更不用说增值。在资产配置上缺乏冒险精神,作为年轻人能承受一定风险,应该去学习投资,熟悉每种投资工具的优点和缺陷,去合理配置自己的资产,冒险也就不是盲目、冲动的行为,而是一种积极的投资态度。从家庭的结余能力看,年结余16.88万,结余比例70.33%,结余能力较高,较高的结余能力为家庭财富的增加奠定了基础。 潘先生目前的资产较丰富,但在梳理完众多理财目标后,也显得捉襟见肘。110万的财富怎样合理的分配在各理财目标,让生活更有品质,更惬意呢？ 理财建议 日常储备金准备 储备金是为了保障日常支出和意外时的应急,不同的家庭有不同的储备金准备。潘先生的家庭收入较稳定,收入大于支出,孩子尚小,不确定支出较多,综合分析,建议准备2万的类现金资产。其中7000元存于现金或活期储蓄,另外1.3万购买货币基金,货币基金收益高于活期,风险比其他投资方式低,是较好的活期储蓄替代品,在保障家庭的流动性的同时,还可为家庭带来高于活期的收益。另外,可办一张信用卡,以备不时之需,还可用于消费积分,累积信用。银行对信用卡积分都会有一定的礼品或优惠活动,给我们的消费之余添了一份惊喜。 风险保障 天有不测风云,人有旦夕祸福。我们无法预测明天会发生什么事,意外也从未因我们的主观意识而转移。随着人们避险意识的增强,对风险已有了更深的认识,要怎样规避风险,怎样降低风险带给我们的伤害,成了大家思考的问题。通常有两种方式可以对待,第一种风险自留,第二种是风险转移。风险自留,是将风险所带来的损失完全由自己承担,潘先生家庭资产有限,不能通过自身财富应对风险带来的损失；风险转移是指将风险转移给其他机构和组织,现今保险公司充当了风险管理的角色,投保人通过购买保险,将风险转嫁给保险公司,降低自己因风险带来的损失。 潘先生已有商业保险,现在首先是购买社保,其次的完善商业保险。社保是国家的福利,具有广大的覆盖力,保障范围也很广,对普通公民而言是最基础最实惠的 保险 。商业保险潘先生已购买的有,但不知详细的保险类型,建议在保障性的寿险和重疾险方面完善,同时再配置50万的意外险。妻子可在配置20万的重疾险和50万的意外险。宝宝的保险可不再增加。 宝宝成长教育规划 宝宝快一岁了,不久就会上幼儿园。如今,幼儿教育的年均花费大幅超过了义务教育阶段的开销,为了让孩子有一个好的成长环境,家长应该提前做好准备,方能淡定从容面对。宝宝还有2年上幼儿园,建议潘先生每月定投稳健型的基金1500元作为孩子上幼儿园的学费。定投可平摊风险和成本,是筹集学费的良好投资渠道。 进入小学,便是义务教育阶段,受益于国家的优惠政策,降低了孩子们的上学成本。21世纪教育方式和教育理念均发生了变革,素质教育越来越受到重视,无论是父母望子成龙的殷切期盼,还是社会多样化人才的需求,都不单单要求子女仅学好书本知识,各类兴趣班、特长班给了孩子们另一片学习的天地。新的教育理念,也增加了培养人才的成本,教育费用在家庭支出中占有的比例也有较大提高,也需要家长提前做出安排。由于每个孩子的兴趣和天赋不同,导致支出具有不确定性和不具备共性,需要根据孩子的兴趣和家长的期望而定。潘先生家庭的结余资金较多,用日常的支出可覆盖。 高等教育阶段的费用相对集中和高昂,潘先生须提前筹备。为了抵御通胀和学费增长率,建议采取基金定投的方式,从现在起每月定投1500元,直到上大学,预计年均收益率8%,可获得72万。高中的学费从账户中赎回所需金额便可。 购房规划 房子即是家的传统思想在我们国家已经流传了几千年,至今影响着国人对于房子的认识。根据潘先生的购房目标,假定房屋总价为100万。有两种方式可实现潘先生的购房目标。
第一种,全款购买。潘先生现金类资产有110万,可用100万购买房屋,剩下的10万可做房屋的装修费用。 第二种,贷款购买。按潘先生家庭的收入,合理的月供值约为5000左右,若贷款20年,可贷款64万,则首付36万,可实现房屋的购买。也可增加首付,减少月供,具体的想法,潘先生可和我们联系,我们将根据您的想法,做出详细的规划。 养老规划 在完成上述规划后,潘先生对自己的人生有着明确的计划。理财也是为了更好的生活,让我们按照自己的想法过想要的人生。潘先生计划55岁退休,还有25年。若按目前的生活标准,假定通货膨胀率为5%,则退休时每年的消费为24.1万,预计寿命80岁,则需602万。社保可涵盖一部分,具体的数额届时可在社保局查询。潘先生要做的是自筹部分。潘先生在完成上述规划后的年结余资金,可用于购买中长期的国债等固定收益的产品,同时,每月可定投2000元,两部分资金一起作为养老的费用。