晚年该如何理财呢？

家住广州,年近六旬的谢先生今年刚从部门主管的职位上退下来,开始筹划与3年前已退休的老伴共享晚年生活。谢先生的女儿大学毕业后一直在广州工作,已结婚生子,外孙女今年3岁。
目前谢先生夫妇除了单位提供的社保,还有年轻时购买的重疾险和住院医疗险,谢先生和老伴每月可领退休工资分别为2000元和1600元,另外女儿每月给二老1000元作为赡养费。二老现住的房子近80平方米,市值约70万元,每月生活开支3000元。谢先生是位老股民,退休前一直以投资股市作为投资主力,现有价值约10万元的股票。前段时间女儿买房二老资助了20万元的部分首付款,手头上暂无多余存款。退休后夫妇俩感觉工资水平大不如从前,但乐观的谢先生相信只要合理规划,他们定能安度晚年。惦着女儿女婿还房贷压力不小,谢先生还想着给外孙女筹措一笔上大学用的教育基金。 财务状况分析 下面先从谢先生的家庭财务状况着手,分析其资产负债情况和收入支出情况,再做详细规划。谢先生的家庭资产负债和月收支情况,详见表1、2。 如表1中所示,谢先生家庭净资产80万元,负债率为0.资产主要由固定资产（房子）和金融资产（股票）构成,虽说资金利用效率高,但家庭所有资产难以及时兑现,流动性配置不足,蕴含较高的风险。步入晚年,创造财富的机会越来越少,老年人主要的生财之道就是利用手中积累的钱再生钱,通过投资使财富增值。退休后家庭收入锐减,承担风险的能力大不如从前,老年人投资理财应将已支付保费安全放在第一位,在风险得到防范的情况下再去追求更高的收益,投资工具以稳健型为主。谢先生投资的10万元股票属于高风险资产,已支付保费安全难以保障,应当大幅度削减这种高风险的投资,退出的资金可用于购买国债、货币市场基金或保本型基金等较稳妥又高于银行利息收益的理财产品。 从收支表来看,退休后谢先生夫妇每月收入4600元,年总收入5.52万元。仍保持退休前的生活水平,每月除去生活开支3000元后可节余1600元,年度节余资金达1.92万元。 理财规划方案 谢先生应该从应急准备、保障、教育金和投资等方面入手,建立相应的理财规划。 应急准备规划 应急准备金是家庭抵御风险的第一道防线。退休老人的家庭收入主要来源于退休工资或社会养老保险,一般不会有新的收入渠道,收入有限且比较固定,所以更应准备一笔安全性高、流动性强的资金以应对突然出现的现金支出需要。一般来说,应急准备金是家庭月支出的3～6倍,但对于老年人家庭来说,以6倍来准备会更加稳妥。谢先生家庭月支出为3000元,所以应至少预留1.8万元作为应急准备金。 应急准备金强调安全性和流动性,这笔钱不能以股票、基金等价格有波动可能带来损失的投资方式储备,同时避免购买无法提前支取的固定期限的银行理财产品。可将股市退出的10万元资金留出2万元作为家庭的应急准备金,以活期存款或货币基金的形式持有。 保障规划 健康是人生最宝贵的财富,没了健康,再多的财富也会流失殆尽。谢先生夫妇可首先从每月退休金中拿出500元做一个健康保障规划。一年可准备6000元的健康管理费用,这笔费用可用于每年的健康体检、一些日常医疗费用和购买意外险。就商业保险来看,60岁以上的老人除了购买意外险外,除非经济条件不错,一般不再适合购买其他商业保险。由于谢先生夫妇很早就有良好的保险意识,之前购买的重疾和住院医疗险在退休后仍能起到一定的作用。
教育金规划 谢先生疼爱孙女,还想着为孙女筹备教育基金。教育金储备是一个长期的过程,可采取基金定投的方式,细水长流,积少成多。办理基金定投后,每月申购基金的费用代销机构会自动在固定日期从银行账户内扣缴,只需保证银行卡内资金足够即可,这对老年人而言既省力又省心。基金种类有很多,对于老年人,由于其承担风险的能力很弱,一般建议选择低风险收益稳定的债券型基金,费率也相对较低,年均收益按约5%计算。 谢先生的外孙女今年3岁,距离上大学的时间按15年计,若每月定投500元,按5%的年均收益率计算,则15年后外孙女18岁上大学时,可筹集到13.4万元的教育基金,满足二老的心愿。 投资规划 将退出股市后剩余的8万元按比例可在国债、保本基金中进行资产配置。如用6万元购买国债,作为晚年养老资金的储备；用2万元购买保本基金,作为较高收益但有保底的投资。由于谢先生有长期的