年轻夫妻理财经

我今年29岁,妻子也是29岁,女儿1岁。夫妻两人做点小生意,月收入10000元左右,收入稳定,有商品房一套,市值80万元。主要开销是日常家庭支出和车子。小车一部,年开销约1.6万元。
家庭生活月支出约2500元。目前有存款7万元定期,基金定投每月500元不等,已投一年。夫妻两人均有医保,没购买其它保险,无投资,无外债。 理财目标： 1.资金的保值和完善资金投资； 2.计划筹集小孩未来成长,教育资金和追加完善保障保险规划； 3.其他如投资规划、养老规划、完善保险等理财目标该如何实现？ 理财分析： 该家庭资产主要有房屋现值80万元,自用车及家电现值13万元,存款9万元,基金现值0.66万（定投每月500元不等,已投一年,若投资收益率为10%）,资产合计102.6万元,无负债,净资产102.6万元。该家庭夫妇年收入合计12万元,年支出3万元,年结余9万元。 综上所述,该家庭收入中等水平,支出合理,储蓄率高达75%,可以看出该家庭消费习惯良好,理财规划弹性较大。家庭无外债,适当增加负债可加速资产增长速度。不足之处还有投资资产低,结构单一,生息资产少,获利能力较差。 理财建议： 1.投资规划 考虑到家庭日常开支,做好投资规划前应该至少准备3个月的家庭生活费约0.75万元作为应急备用金,从现有活期存款中提取。建议按照每月的必需支出0.25万元为单位,错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性,又取得比活期多的收益。除备用金外现有存款8万元,可重新进行调整,建议购买银行理财产品,如交通银行得利宝系列理财产品,收益稳定,三个月年化收益率最高5.2%,5万起售,远远高于三个月定期存款收益。 2.教育金规划 目前国内实行九年义务教育,预计小学平均每年教育开支在1000元左右,初中为1200元。高中开始要交学费,重点中学费用则贵一些,一般贵500元,算上其他费用,一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。大学教育才是教育投资的主阵地。如果是公立大学本科,一般每年的学费大致在5000 6000元,另外算上生活费等其他费用,教育金开支至少在每年2万。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元,民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率,不考虑收入成长率,折现结果约50万元。 按照该家庭实际情况,目前每年有9万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄2.25万元做子女教育金准备,提前购买一份教育险或基金组合定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%（保守估计,跑赢通胀）,大概15年后可以提供教育金为50万元。 3.养老规划 该家庭夫妻没有社保养老金,养老金筹划显得尤为重要。30年后,若要维持退休前生活水平,替代率至少达到70%以上,因而需要及早进行养老规划。按照目前消费水平,退休后继续生活25年,若以年通胀率6.5%,年收益率9%,保守估计养老金准备200万元以上,从现在起,每年至少准备1.6万,即可通过购买年金保险或每月坚持定投1500元,投资收益率9%,方可实现。 4.保险规划 夫妻两人均有医保,没购买其它保险,保障程度低。现建议夫妻购买商业保险增加风险保障,可防范未来的家庭风险。
运用保险 双十原则 ,即用年收入的10%购买10倍保额的保险,根据这项原则,该家庭每年可追加1200元保费,通过购买保险组合,如主险年金险,附加意外险、意外重大疾病险等,这样保费相对划算,同时也可以满足家庭保障需求。