夹心层的理财之道是什么样的？

今年30岁的刘女士,居住在美丽的杭州,大专学历,拥有一份稳定的报关员工作。目前身体状况健康,希望通过理财能让自己在50岁时退休,提早享受天伦之乐。刘女士的丈夫比她大三岁,拥有本科学历,现就职于本地一家公司任财务主管,身体健康。
夫妇两有一个可爱的儿子,今年7岁,马上就要上小学了。刘女士年收入4万元,很稳定,丈夫年收入是刘女士的两倍约8万元。日常生活消费支出每年2万元,交通和养车费用每年1万元,医疗娱乐交际和其他每年3.5万元,单位都为夫妻两人购买有社会保险和住房公积金。家庭资产方面,现有现金和银行存款1万元,投资类金融资产1万元,并且还有一套自住房,目前的市值为70万元,全款购买,还有一辆10万元的家用汽车,刚买半年。家庭没有任何负债。 理财目标： 1、希望全家每年能够旅游一次,费用大概1万元以内。 2、因为丈夫明年工作要调至周边小县级市,计划3年内在那里购买一套50平米房屋,作投资或丈夫居住,预计在30万左右 3、10年后双方四位老人都需要赡养,因为是农民,没有退休公资。四位都有农村合作医疗险及意外险。目前各自都有收入并有存款。有两位今年老人57岁,买了商业养老险,60岁后可每月拿到500元生活费。另外两位59岁,什么也没有。 4、儿子今年准备上私立小学,学费加其他兴趣班共计2万每年。
一、财务分析： 刘女士家庭年收入合计12万元,虽然收入比较稳定,但是开支也比较大,现目前每年开支6.5万元,在除去开支后每年仅能结余5.5万元,结余比率为46%。随着孩子的成长,抚养和教育费用也会越来越多,10年后有四位老人需要赡养,属于典型的421家庭,既要负担父母的养老问题还要担负子女的教育责任,家庭责任重大。家庭总资产为82万元,其中投资性金融资产只占到总资产的1.2%,投资比例远远低于我们50%的参考值,导致家庭资产增值速度缓慢。针对刘女士想买第二套房的理财目标,目前国家对房地产市场调控从紧,今年来,相继4次提高银行存款准备金率和3次加息,以及 十二五 期间国家保障房建设规划目标对商品房市场形成的竞争,未来房地产行业存在巨大的市场风险。综合分析以上信息,我们对刘女士提出如下建议。 二、理财建议 1、现金规划 现金规划主要目标是为满足家庭流动性,现金资产不能过多也不能太少,应急资金大约为3-6个月的日常开支即可,也就是说如果出现收入中断或者意外事件急需资金,家庭的现金资产可保证最长6个月的正常生活,鉴于刘女士家庭收入稳定,4个月的紧急备用金即可,大约在2万元左右。目前有1万元的存款再在收入中补充1万元即可。其中拿5000元存银行活期存款,剩余1.5万元购买货币市场基金,货币市场基金主要投资短期货币类工具,如短期国库券、大额存单、短期债券,平均7日年化收益率能达到3%左右,通常在赎回申请提交的后的1个交易日即可到账。既能获得高于银行活期存款收益还能保持一定的流动性。另外申请一张信用卡,以备不时只需。 2、保险规划保险最主要的是保障功能,它能保障我们在发生意外或疾病时可以获得一笔保险补偿,以保障家庭正常的生活水平不受影响。刘女士夫妻上有老下有小,家庭责任重大,如果出现疾病或者意外事故将会对老人的赡养和孩子的成长带来巨大打击,再加上还有一辆家庭汽车,每天开车,时时刻刻都处于风险中。单位为夫妻俩购买有社会保险,可以享受国家给公民最基本的福利保障,但社保具有低水平广覆盖的特点,其保障力度远远不够,这时我们还需要一定的商业险作为补充。因为一家人经常开车出行,交通意外事故频发,首先应当补充一份意外险,然后再购买一份寿险和重大疾病险,总保额为家庭年收入的十倍,以保证在风险事故发生后家人还能按照现在的生活水平继续维持10年不受影响。 3、孩子教育规划 刘女士对孩子的教育期望很高,计划上私立小学,但每年2万元的教育费用占到了年度结余的一半左右,孩子教育支出巨大。但为了孩子的成长教育,很多家长都不惜一切代价为孩子提供一个良好的环境。建议在小学到高中阶段的费用只能在年度结余中列支,在此只对高等教育阶段的费用做安排,高等教育费用较大且尚有一段准备期限,为了避免届时的支出压力,需要我们提前准备。建议为孩子建立一个高等教育金账户,每月固定从收入中拿出1200元,选择一支预期收益率为7%的基金做定投,12年后教育金账户可达到27万元。 4、父母赡养计划 10年后由于有四位老人需要照顾,其中两位老人有每月500元的养老险,四位都有农村合作医疗保险及意外险,可在一定程度缓解未来医疗费用负担。国家现在试行的新型农村合作养老保险,专门解决农村地区的养老问题,可用老人现有的存款购买,以缓解10年后的赡养压力。 5、全家旅游计划 每年一次旅游行程,可以为家庭成员带来丰富的人生感受。
预算1万元的费用也不算太多,每月从收入中拿出900元定投一只货币市场基金,12个月可筹足1万元,另外在能够刷卡的地方尽量用信用卡支付,充分利用信用卡最长50天的免息期,但是切记按时还款,不然将会留下不良信用记录,为以后生活带来诸多不便。 6、购房规划 在每年4.5万元的结余中扣除2万元的孩子私立学校费用,每月1200元的教育金积累、900元的旅游金积累和保费支出后已没有太多资金去准备买房的首付款,再加上国家对第二套房60%的首付款比例,大大增加了购房难度,由于购房目标的重要性比子女教育和赡养父母低一些,因此建议推迟购买时间,如果收入有所提高再开始考虑。