工薪阶层怎样正确分配家庭的财务问题？

王女士39岁,工薪阶层,家住燕郊。丈夫做财务。家庭月收入1万,月支出4000元。家庭现金和存款10万多,自住房价值约100万,3万股票。夫妻二人有医疗和养老险。孩子没有任何保险。 理财目标：怎样才能让资产有更大的收益 。
一、财务分析 王女士的家庭进入成熟期,夫妇二人的工作也比较稳定,家庭的支出在这阶段较多,主要是孩子的教育,压力是显而易见的,未来夫妻二人的压力,也是不容忽视的问题。从家庭的财务数据看,家庭的结余比60%,结余的能力是较强的,这为理财目标的实现奠定了基础。从资产结构看,家庭的主要资产是房产,这符合中国家庭的国情,但从理财的角度看,家庭固定资产量较多,影响了家庭资产的收益。为了提高家庭资产的收益,家庭理财的重点是合理分配可用资产,协调好风险和收益的平衡点,为家庭理财做护航。从家庭的风险保障看,夫妻二人仅有医疗和养老险是远远不够的,保障还必须增强,且此时购买保险时,必须做长远的打算,考虑退休后的保障。 王女士的理财目标是增加资产的收益,只能依靠可用资产增加目前的收益。现金和存款过多,是制约家庭资产收益的主要原因。分析王女士家庭面临的压力主要是孩子的教育和养老,因此我们应从此方面做出规划,给王女士一个清晰的财务状况。 二、理财建议 1、现金类资产规划家庭保留现金资产的目的是为了家庭的正常运转和意外时的应急使用。额度因每个家庭的不同而有细微的差别,额度直接影响了家庭资产的收益。这部分资产流动性较好,但收益受到制约,因此必须在流动性和收益性之间平衡。王女士夫妇正值中年,身体健康,孩子也是半个大人,家庭面临的不确定支出的概率相对较小,建议准备1万元即可。1万元可分两部分存放,5000元存于现金,另5000元购买货币基金,货币基金的风险较小,收益高于活期存款,是较好的现金类资产理财工具。 2、保障规划 王女士夫妇仅有社保,由于社保的特点,保障水平有限,一般家庭应配置相应的商业保险。王女士夫妇应尽快补充商业保险,否则将会错过最佳的投保期,缴纳的保费费率将会更高。建议配置终身型的重疾险和寿险,再附加意外险。为孩子购买学平险和重疾险,给孩子的健康一份保障。 3、孩子的教育 王女士对孩子的教育信息涉及较少,我们初步预计孩子将要进入高等教育阶段,此阶段的费用支出额度较大,建议将目前现金资产的5万用作孩子的教育专项基金,另外每月定投1500元,作为孩子整个教育阶段的费用基金。5万元可投资稳健型的基金或者中期的银行理财产品。 4、养老规划 除去上述规划后,家庭还有4万元的现金存款和3万元的股票。股票可继续持有,但股票作为一种风险较高的投资品种,在投资时须冷静的思考,综合考量经济环境和个股的走势及前景,切忌盲目的自信,和投机赌博心理。随着年龄的增加,家庭股票资产的配置必须有所减少。4万元的存款可用于购买长期国债等保本型的理财产品。
这些资金主要是用于未来的养老,可承受的风险较小,为保退休后的高品质生活,在选择投资产品的时候一定要冷静,不能只看重收益,而忽视风险。