有关双工薪家庭理财规划

【理财案例】林女士家住广东省珠海市,今年30岁,研究生学历,从事企业财务工作。丈夫今年34岁,本科学历,是国家公务员,儿子1岁。林女士年收入约10万元,丈夫年收入约15万元,两人年收入合计可达25万元,每年日常生活支出约10.8万元。家庭目前有现金及活期存款15万元,持有市值10万元股票,一套自住房价值139万元,采用等额本息贷,房贷余额80万元,剩余还款期为15年,月供6500元。一辆家用汽车价值10万元。除去基本社保外,夫妻俩及孩子均未购买其他保险。
孩子越来越大,也需要独立空间,父母年事已高,需要子女照顾,林女士想卖掉手中的房子,再添一部分钱,贷款购买一套价值200万元的三居室。由于手中资金有限,林女士不知道应该如何合理分配,手中股票应该卖掉,还是继续持有。除换房外,林女士还想卖掉小轿车,如果条件允许的话,换一辆价值15万元的家用轿车。同时,想为自己和父母买一些重大疾病类保险,为孩子做教育金投资。
【理财建议】预备金规划 该家庭目前活期存款有15万元,远高于合理区间。建议该家庭只留出2.7万元作为紧急预备金,其中0.7万元以活期存款方式留存,2万元投资于货币市场基金。同时,夫妻俩可以各办一张信用额度为2万到5万元的信用卡,不仅可以补充紧急预备金,在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金使用效率。换房规划 林女士希望卖掉手中的房子,再添一部分钱,贷款购买一套价值200万元的三居室。按照新“国五条”政策,这样的改善型住房需求所承担的额外成本并不是很高。购置价值200万元左右的房产,如果是二手房的话,需要首付至少100万元,不符合其家庭情况。
如果是按揭首付三成购买新房的话,需要首付60万元(假设林女士将现在的住房按原值卖掉,139万元减去80万元贷款,剩余59万元,与首付款相当),剩余140万元办理二手住房按揭贷款。由于夫妻俩拥有公积金账户,也可以申请公积金和商贷组合贷款,以降低平均贷款利率。至于每月还款额和还款期限,应以不影响生活品质为前提,即每月还款额不超过月收入的40%(8333元以下),以组合贷款利率5.65%、贷款140万元、月还款额8100元左右为例计算,需要还款358个月,大约是30年左右。该家庭规划完换房后,手中的10多万元现金刚好可以用来支付相关税费和用于装修。教育规划对于该家庭来说,规划完换房后,重要的理财目标就是教育规划和购车规划。随着孩子越来越大,消费开支也越来越大,特别是教育开支将是家庭未来的一项较大开支,应优先考虑教育金的积累。以现在国内一般大学教育费用每年2万元,出国留学费用每年20万元计算,在年增长率4%的情况下,届时大学教育费约需16万元,留学费用约需95万元。
建议林女士为孩子建立一个专门账户,专款专用,每月将结余中的1700元投资于年收益8%的基金定投,届时可累积足额的教育费用。保险规划建议林女士用年收入的10%为自己及家人制定一个保障计划,保险产品可以选择“分红两全保险+重大疾病+意外伤害+意外伤害医疗+补充社保”的形式,交费方式可设为月交,保险期限至少设定10年,身故受益人约定为自己的父母。主险也可以选择万能,附加相同的附加险,因为万能险的保额十分灵活,将来购房后,可根据具体的房贷数额,调整相应的基本保额。换车规划 从家庭经济压力的角度考虑,建议3年后再考虑购买较高级的车辆。
目前,该家庭每年的净储蓄大概还有4万多元,也就是每月可供理财的资金约3000多元。每月投入其中的2000元,假设投资回报率5%至6%,3年后积攒资金约7.8万元,加上原车变现后,可以实现换车目的。建议理财配置为债券基金或偏股基金定投组合,目前平均年化收益率5.5%左右。