对于理财收益降低;是否该提前还贷

【案例】李小姐与丈夫都是新莞人,今年在东莞买了一套120平米的婚房,商业贷款80万,房贷利率7.86%,选择等额本息的方式还款,贷款20年,每月房贷6622元。房子装修后,夫妻俩还剩10万元存款,预计到年底能有存款20万。李小姐夫妇月收入共1.8万,存款主要投资于货币基金、银行理财产品,年化收益在4.5%-6.5%之间。由于房贷利率高出很多,李小姐总觉得投资收益赶不上房贷,初定今年年底提前还贷15万,明年年底至少还贷20万,争取5年内还完。请问这样合适吗？如果不提前还贷,那怎样的投资方式更好？
【财务分析】
李小姐家庭正处在家庭形成期,双薪家庭,经济来源较为稳定。流动资产为存款10万元。李小姐对投资理财有一定的了解,目前的资金管理以货币基金和银行理财产品为主,风险承受能力应处于中低,不适宜从事高风险投资。
【理财规划】
家庭保险规划2.16万李小姐与丈夫都是新莞人,建议配置适当返还型的重大疾病和消费型的意外险,依据保险配置“双十原则”来算。家庭的商业保险保额=家庭年度支出0.3×12×10+80=116万元,李小姐家庭年度保费不超过1.8×12÷10=2.16万元应急备用金5.8万 按照六个月失业保障的标准,应急备用金=每月基本支出(3045+6622)×6=58002元。该笔资金可以放在活期账户或者投资期限灵活、风险较低的货币基金。在扣除应急备用金后,流动资产=10-5.8=4.2万元。
提前还贷规划李小姐房贷是等额本息还款,偿还初期的利息支出最多,已支付保费还得相对较少。在贷款的前5年间,选择提前多还款,可以使总贷款中的已支付保费基数下降,届时利息负担会减少。方案一：提前还款,具体明细如下李小姐想法中的这种方案,的确可以最快限度地还清高利率的房贷,但李小姐家庭目前处于形成期,这个阶段应该最大限度积累资产,同时追求较高风险的投资,暂时不建议用这种压力较大的方式进行房贷还款。李小姐不妨在家庭收入提升后,再考虑提前还贷的问题。方案二：如有可能,请运用住房公积金12个月后组合贷(公积金+商贷)在完成方案二调整后,每月家庭结余=18000-3045-5882=9073元,年度结余达108876元,可投资流动资产为42000元。年度可投资资产=42000+108876=150876元。按照下列资产组合资产,最大限度完成形成期家庭资产的积累。
综上,在目前李小姐家庭情况下,不建议采用快速还款方法。一来新婚后,李小姐家庭面临的多项保险规划、资产重新积累等情况,对生活质量的要求会造成一定的压力。二是造成家庭形成期资产的快速消耗,导致错过了快速积累的机会,后续生儿育女后生活压力会进一步加大。不妨在收入提高后或采用“商转公”后,积累一定的资产后再考虑进一步提前还贷的问题。