关于月入7千存款4万;成长期家庭理财案例

今年35岁的窦先生在长沙市事业单位工作,收入比较稳定,每月4000元；爱人在私企工作,月入3000元以上。这两年,家庭年收入平均可达10万元,两人均有社保,但未买过任何商业保险。随着孩子长大,家庭开支也在逐渐增加,两人商量着要好好理财了。目前,两人在长沙市开福区和麓谷各有一套住房,开福区的房子已出租,月租金1600元；而麓谷的住房自住,每月还需向银行还款1500元左右,按揭期限还有4年。投资方面,闲置资金4万元,活期状态；基金投入2万余元,亏损状态；股票投入7万元,目前市值4.8万元。孩子在读小学一年级,包括兴趣班等,一年开支1.5万元左右。每月家庭开销不算大,在1500元左右。
【理财目标】
1.盘活手中资金和股票、基金；2. 2014年买一辆家用小轿车；3.为孩子准备一笔教育基金,计划孩子高中毕业后出国留学。
【财务分析】窦先生家庭年收入合计为：工资收入10万+房租收入1.92万=11.92万；支出合计为：房贷1.8万+消费支出1.8万+子女教育费1.5万=5.1万,年结余6.82万元。从目前的情况来看,窦先生的家庭财务状况比较好,家庭收入稳定,支出也较为固定,每月约有5200元的节余。从家庭生命周期来看,窦先生家庭目前处于成长期。由于家庭成长期的特殊性,结合窦先生的理财目标,可将资金合理分配于基金、保险和理财等投资渠道。
【理财建议】现金规划家庭应急资金是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要,从财务安全角度出发,准备金额为3～6个月的支出。根据窦先生的家庭支出情况,可适当降低活期存款金额,保留1万元资金作为家庭应急准备金。此外,申请一张信用卡也是筹备家庭应急备用金的不错选择；所持有的股票、基金,可以视情况选择止损或者等待时机再出手；手中剩余3万活期可投入稳健基金产品里,资金安全,收益也很可观。购车规划有车可以方便工作、子女接送,提高生活品质,但买车不仅意味着一次性大笔支出,还意味着日常开支的大幅增加,对购房月供能力和日常财富积累都构成挑战。所以建议谨慎考虑,第一辆车可优先考虑10万元左右小排量的经济型小车,采用信用卡分期付款,手续简便。教育规划虽然窦先生的小孩目前读小学一年级,还有11年才高中毕业,但提早做规划,可取得较好的效果。建议从现在开始每月从家庭收入结余中拿出2000元(4年后房贷还清可增加投入金额)投资来积累这笔费用。
选择银行的教育基金定投组合,每月投资2000元,选择两只股票型基金和一只债券型基金,投资周期在10年左右,既能完成以后的理财计划,又可获得较高收益,能充分发挥复利效应。保险规划由于窦先生夫妻除单位提供的基本社保外,没有购买任何商业保险,一旦夫妻双方中有一人出现意外,就会导致家庭收入大幅下降,对实现理财目标造成重大影响。因此,在社保齐全的情况下,建议夫妻俩购买保险额为50～70万元的意外险,以此配合整体保障规划。如果按照20年标准缴费计算,人均年交保费在5000～6000元。这两份保障计划除了能在未来20年中提供保障以外,20年后也能通过强制储蓄积累下一笔不错的家庭资产。