有关成熟期家庭如何实现孩子留学、养老计划

李先生现年42岁,税后年收入为6万元,妻子王女士比他小两岁,税后年收入为4万元,夫妻俩都是公务员。育有一子,今年14岁,正在读初中。夫妇俩希望5年后能将儿子送出国读大学。李先生一家现居住在北三环一套70平方米的住房。由于夫妇俩生活比较节俭,已有30万元两年期定期存款。有一辆经济型轿车每年花费2万元左右,除此之外每年2万元教育费,以及每年给双方父母2万元零花钱,李先生家庭月平均生活费约为3000元左右。近期理财目标主要集中在保险规划及子女教育金规划上,而远期目标就是退休规划。
【理财分析】家庭正处于成熟期阶段,相对在此阶段的收支较稳定。正值初中在读的孩子再过几年便可独立,目前应当开始为5年后的国外深造学费筹备教育金,如何做到进一步开源节流将成为家庭考虑的重点问题。
【理财规划】现金规划：30万元的2年期存款应即刻“处理”,留足家庭6个月消费支出总额用于紧急备用金存在原有账户中即可。剩余28.2万元应该进行合理投资,获取更大收益。教育规划：考虑到子女教育的刚性要求,应排在家庭理财目标达成的第一顺序。5年后,孩子面临接受3年的国外本科教育。假设3年留学费用需要50万元左右,从家庭目前条件看,教育金缺口较大,还需筹集50-28=22万元。5年的积累时间并不很长,选择投资产品要从资金的安全性和收益性综合考虑,推荐购买信托公司的中期理财产品,投资方向以债券、票据类、优质信贷稍加配置股票为主。
养老规划：假定李先生60岁退休,爱人55岁退休,综合考虑二人的退休时间,按还有16年积攒养老金的时限,在先达成孩子出国深造后考虑的话,仅有11年筹备期,建议将年度结余以基金定投的形式积累养老金,10余年的时间十分适合购买定投指数型基金的理财产品,分享我国经济快速增长带来的与市场持平的收益。保险规划：考虑到国家公务员医疗保险保障待遇很是优厚,商业医疗费用保险不作为考虑重点,可以购买无返还型定期寿险保险,不含任何投资功能,真正满足家庭需求,被保险人为李先生,受益人为妻子/孩子。