有房又有车有存款，该如何理财呢

高先生今年30岁,是一名自由职业者,妻子28岁,在一家外贸公司负责采购,孩子上幼儿园。高先生月收入约3000元,妻子税后月收入约5000元,四险一金都有。家庭日常月均开支4000元。
此外,妻子和孩子均购买了商业保险,保险费年支出5000元,教育费年支出5000元。家庭现有现金及活期存款10万元,企业债券、股票5万元,不亏不赚。两处位于市区的房产市值共360万元,无贷款,其中一套出租,月租金收入4000元,此外,还有一辆汽车。 该家庭希望提高养老、重疾保险保障,并积累孩子的教育资金,用剩余资金进行稳健投资,获取高于银行存款的收益,适当时候借助信用换车换房。为此,由全国十佳理财师、渤海银行北京分行理财顾问姜龙君作规划。
理财分析： 该青年家庭处于成长期初始阶段,有房有车有存款无负债,是典型的“三有一无”家庭。具体而言,从一个家庭的成长周期来看,作为家庭顶梁柱的高先生为自由职业者,缺乏社保,实为一隐患。而孩子尚小,可预见的是,未来12年后有一笔不小的教育费用,需做到未雨绸缪。从拥有的资产结构来看,资产形式主要为存款,投资上也较稳定,说明其财产有相当的灵活性与变现性,不过其也会影响到家庭财富的保值增值能力,这部分资产所占的比例应该降低。此外,该家庭的净资产中,房产占了大部分,而且基本没有较高收益的生息资产,投资虽稳定但过于保守,导致资金流动性大,回报率却极低,需要调整现有的资产结构,家庭还需完善风险保障、提升资产增值力。
理财建议： 首先,留足日常开支,“备足”保险。建议保留3万元左右银行存款,作为家庭平时的开销和紧急时的备用金。建议该家庭每年保险投入增至8000元,为高先生购买20年期的养老、重疾保险,建立其基本养老保险。 其次,孩子教育金不能少。每年拿出5000元为孩子购买储备教育金的理财产品,作为投资型险种中的“明星”,寿险市场上主打的“万能险”较有优势,建议长期持有。一般在孩子高中阶段可领到高中教育金,大学阶段可领到大学教育金,25岁时还可领到创业基金。
再者,投资需稳健进取。该家庭高风险的投资意愿不强。对于年轻家庭来说,其成长空间很大,也有足够时间去承受一定风险的投资。所以,该家庭可以通过稳健为主,适当进取的方式理财。稳健投资方面,立足保值,除上述产品投入外,该家庭年余3.5万元,可投入到银行的中、短期理财产品中。 最后,换车换房,提升生活品质。在适当时候,该家庭可根据情况卖出一套并买进一套住房,或结合使用妻子的住房公积金+贷款方式改善住房条件。至于换车,可使用信用卡分期购车,充分使用信用工具提升生活品质。(国际金融报记者潘洁)