年收入32万买小学区房不如京郊买房养老

算账周小姐家庭规划流水如下：1、周小姐夫妇及双方父母分别购买5万元的重大疾病险,保障期为10年,其中周小姐夫妇为3倍保障,双方父母为2倍保障。张小姐的丈夫每年投保6000元用于交通意外保障。2、为女儿投保教育保险及储备婚嫁费用,每年支出11000元。3、其他开支：家庭年开支4万元,算上每年教育支出1万元,预计养车成本每年2万元,年合计支出为8.7万元,1年的储蓄剩余23.3万元,1年后即可攒齐首付款。
4、买房后贷款月供6671.28元。几项合计家庭月支出约为94000元,每年可结余22.6万元作为家庭储蓄。财务状况分析周小姐今年31岁,公务员,年收入84000元,丈夫今年31岁,私企中层,年收入24万元,夫妻二人合计年收入32万元。周小姐及其先生均为80后,现育有一女,今年两岁,双方父母健康,家庭月收入均在6000元左右。夫妻二人现住120平米学区房,无贷款,两人工作稳定,可支配收入较高,此阶段应重点从以下几方面规划：1、为双方父母及丈夫配置相应的保险。2、为女儿储备教育金及婚嫁费用。3、购房、购车规划。4、闲置资金理财。Q1理财目标：女方父母养老问题是否可以购买商业保险,买什么产品解决女方父母生重大疾病时的保障？另外,丈夫经常出差,可否另外购买交通险或者其他保险？父母临退休买保险不划算周小姐家中的双方父母都已退休或者接近退休年龄,在这个年龄买商业保险将受到很多限制,有的保险年龄上限甚至只到60周岁,如选择不好很有可能出现保费倒挂现象,即投保金额超过保额。
建议双方父母以及周小姐夫妇,分别投保5万元市面上某款趸缴型重大疾病险,该产品保障期为10年,保障倍数为基本保额的2至4倍,且一旦出险,所交已支付保费随保额一并返还。该产品还可辅助理财,每年将投保金额的3.8%返还给投保人。这样一来,既保证了资金安全及收益,还获得了额外保障。另外,由于周小姐的丈夫经常出差,可购买市面上某款交通意外险,年交6000元,缴费期5年,保额能达到200万元。Q2理财目标：近期房价有下行走势,现在考虑在家附近买一套40平米左右的小户型,此楼盘为最后几栋清盘,想写成父母名字,购买这套房一方面方便接送,另一方面也作投资或给父母养老,可否？再买套小学区房不经济周小姐家庭中已有一套120平米学区房,且无任何贷款,如再用父母名字在附近购买一套40平米左右的学区房,从目前来看很难实现。首先,如果是贷款,父母的年龄较高,一般银行很难受理,即便受理,由于贷款期限很短,使得月供较高,收入方面很难达到要求。如果是全款,按照每平米5万元计算的话,需一次性支付200万元左右,这对于周小姐家庭来讲是不现实的,也不经济。
因此,建议周小姐在京郊附近购房,既可用于养老,也可用于周末度假。拿近期开盘的某楼盘举例,每平米8000元,房屋总价150万元左右,且该处不限购,可贷款,这样算下来,周小姐需首付45万元,商业贷款105万元,还款期30年,利率6.55%,月还款额6671.28元,占其家庭月收入的39%,完全在其承受范围之内,储蓄1-2年后可攒够首付款。
Q3理财目标：可否为小孩购买教育产品？教育险：强制储蓄+保障现今父母“望子成龙、望女成凤”,孩子的教育费用将是一笔无法估量的开销,因此,必须提前做好规划。目前,利用市场上专为儿女设计的子女教育类保险,可有效地解决此问题。子女教育保险有3大优势,首先是强制储蓄,一旦建立了教育储蓄计划,则需每年存入一定金额,强制预留一部分作为教育金,从而确保教育储蓄的顺利完成；其次是理财功能,既为储蓄,也为投资,该类产品有回报期间,会按照一定的利率给予现金返还,在一定程度上可有效抵御通货膨胀；最后是保障功能,如在交费期间,投保人不幸身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女的教育金可以继续得到保障。具体来讲,可购买市面上某款此类产品,3-16周岁每年缴费11000元,18-21岁每年可领取30000万元作为大学教育金,25岁还可一次性领取80000元用于女儿婚嫁费用。刘伟亮浦发银行东三环支行高级客户经理(CFP持证人)