关于既当房奴又做债主;小夫妻该如何理财

近期,私人理财馆收到了大量市民的理财咨询,记者从收到的资料中发现,不少家庭在财务上面都扮演着双重身份,一方面,用月供的形式供着自己的房或车；另一方面,又利用月供缓解资金一次性大额给付的特点,将手上的一些资金进行投资。
既是房奴,又是债主,这种现象已经在新一代白领家庭中逐渐出现。
有业内人士表示,年轻白领家庭进入社会时间不长,家庭财务积累有限,但同时他们是在市场化背景下成长的一代,投资意识比老一辈强,所以很多年轻家庭既负债又投资。记者从大量咨询中挑选了一个案例,希望可以给新一代的白领家庭作一个理财参考。 理财案例：夫妻年入13万每月要还房贷 我与老公年收入约13万元,我每年有约8千元的公积金,还没有孩子。现在我们的存款在6万元左右,每月要还房贷1500元,还需还9年时间；同时每个月投资1800元。月家庭生活开销在4000元左右。今年年底有买车的计划,请问按我们家庭的情况该如何理财才比较合理？
理财目标： 1.年底买车 2.按照目前的实际制定一份合理的家庭理财计划表 从该家庭的情况大致可以判断,这是一个年轻的家庭,处于财富积累的初始阶段；每年收入中的支出比例为63%,支出比率较高；资产负债率超过73%,负债水平比较高,净资产积累规模比较小,抵御各种重大意外风险比如重大疾病的能力比较低；家庭日常流动性尚可,能维持一定的生活质量。投资结构中,存款与对外投资相比,低收益存款占比达到73.5%,比例偏大。财富积累的主要方式是工资收入。 理财建议：购车款分期付拉长还款期 要实现年底买车,考虑到该家庭的资产负债及流动性需求,建议买车全部支出总预算不超过10万元,并且采取分期付款的方式,选择较长付款期间,降低每月现金支出,建议不超过1500元月供为宜,适度继续提高杠杆率。
理财计划：投资金7成买股票型产品 可投资资金规模：存款6万+结余5.04万-1.8万=9.24万； 现金规划：目前家庭月度支出4000元左右,建议以现金、活期存款等形式保留2000元左右现金作为日常备用金,以备急需。这一部分必不可少。
保险规划：保险是保障家庭财务稳定的基石。考虑该女士家庭处于财富积累阶段,保险产品选择传统保障型保险和全家重大疾病保险即可,总保费控制在家庭收入的5%到20%之间,以后随着财富积累的增加,再考虑购买孩子教育金保险、养老保险及其他具有投资功能的险种。 投资规划：该女士年度收入结余减去上面规划的现金及保险计划后,大约留存5.04万 2.4万 0.5万=2.14万元。
目前存款6万元,总共可用于投资的总资金大约为存款6万+剩余2.14万-1.8万=6.34万。由于该家庭处于比较年轻的阶段,高配权益性资产低配固定收益。建议70%用以配置股票及股票型理财产品,30%用以配置银行理财产品。