有关再婚家庭资产重组;理财买房富足养老

家庭情况 再婚家庭,资产重组 单亲妈妈张女士两年前与海归工程师周先生喜结良缘。
张女士今年49岁,在事业单位工作,税后年收入10万元左右；周先生58岁,是某外企工程师,曾长期派往美国工作,现年税后收入约60万元。
周先生10年前离婚时,将资产都留给了前妻以及儿子,回国后,在市区买了一套房,目前市值大约400万元。结婚后,张女士和儿子来这里共同生活,而张女士自己的一套郊区房,目前出租,现值150万元。
目前两人的共同开销由周先生负担,两人的财产则由个人分别打理,张女士儿子的花费也由张女士负担。周先生偏爱投资,除了10万元的银行储蓄之外,还有市值70万元的股票（亏损中）,50万元的固定收益信托产品。而张女士信奉现金为王,所有积蓄一律存银行,目前共有20万元存款。 [理财目标] 张女士的理财目标非常明确：1、儿子再过两年就要大学毕业,希望能为儿子谋划好一个美好的未来,原先市郊的房子又小又旧,希望能帮儿子购置一套好点的婚房。 2、希望自己与周先生能有一个安定的晚年。但两人不同的理财观念似乎已为两人的生活埋下不安的 地雷 ,能否通过理财规划来有效减免矛盾呢？ [理财分析] 收入丰厚,资产配置有风险 周先生家庭收入颇丰,两人的工资加上房租,年收入高达72.4万元。但不同的文化背景及收入差异也反映在两人的消费习惯之上。
周先生讲究一定的生活品质,两人每年的基本开销约为15万元,再加上周先生每年都会去美国几次,和以前的老朋友聚聚,旅费和交际应酬费也要10万元。刨去七七八八的开销,每年可以有40万元结余。
张女士为了抚养儿子,一直以来都比较勤俭,家庭开销陡然增大,让她挺心疼的。同时,对于孩子的态度,两人也持不同的观点。周先生认为孩子应该独立,而张女士希望能为儿子创造好点的条件。周先生基本不贴补他的儿子,于是,张女士儿子的大学学费加上生活费也就由张女士自己负担,每年约3万元。 再从家庭资产的配置情况看,两人总资产700万元,没有负债。其中,房产550万元,金融资产150万元。
金融资产中,存款30万元,股票70万元,信托产品50万元,对于一个夫妇俩都即将退休的家庭,周先生在股票上投资70万元,占整个家庭可投资金融资产约47%,稍微偏激进了一些,可以适当调整。
[理财规划及建议] 互相体谅增进信任 这个年龄的再婚家庭一个主要矛盾是,夫妇俩的信任感还不牢固。尽管已经携手前行,但双方都拥有过往生活的痕迹,也都多多少少的拥有对以前家庭（特别是儿子）的责任。而这样重组家庭的任何一方,都应该理解其中一些不能触碰的雷区,比如不能向对方索要过多,否则很容易破环两人的关系。 所以,婚前财产的分离是需要的,但在婚后,双方的财产应为共同所有,没有必要过多强调你的我的,否则会多了一份隔阂,少了一份家庭的温馨。 攻守兼备舒适养老 虽然这个富足的家庭当前生活不忧,可两人均离退休渐行渐近。这样的年龄不得不考虑今后的养老问题的。
两人都有养老保险,再加上较为丰厚的家庭资产,只要认真打理,舒适养老应该可以实现。 周先生在股票上投资70万元,占整个家庭可投资金融资产约47%,稍微偏激进了一些。还有两年就将退休,收入将会锐减,抗风险的能力也将大大减弱。当然,现在股票市场点位很低,割肉出场并不是明智之举,因此建议周先生在这最后的两年时间,根据市场的情况,逐步调低在股票上的配比。而对于从股票市场退出的资金,建议可以投资债券型基金,以增加配置的稳定性。
加强沟通谋求共识 关于孩子的问题,张女士和周先生观念全然不同。 周先生长期海外生活,认为孩子成年后便不应再依赖父母；而张女士秉承中国式父母的传统思维模式,再加上因离婚对儿子的亏欠感,她希望能给孩子更多幸福。虽然有一套郊区房,但那套房子又小又旧,交通也不方便,张女士希望能替儿子搞定一套大一点的新房,并且不希望儿子做 房奴 。 张女士的舔犊之情可以理解,不过,在这件事情上,她要考虑到周先生的感受,儿子既已成年,便不需要再替他包打天下。而对于周先生来说,也要多替张女士着想,替她支付儿子在大学期间的费用等,毕竟不是什么大数字,却可以对家庭关系有很好的促进作用。至于是否为儿子置换大婚房,则可以和张女士多加沟通,考虑到现在孩子自己买房的实际困难,可以在他需要的时候适当资助,比如出售郊区房再贴点钱买新房,或者为孩子提供首付,总之也要体现自己对孩子的关心。 [理财师手记] 洋思维 遭遇 老传统 周先生夫妇是一个晚年再婚的家庭,又有着不同文化背景下的思维差异,两人要携手走完人生旅程,需要更多互相体谅。 一方面,晚年再婚,双方的信任很难完全付出。双方都拥有各自的故事,拥有曾经辛苦积攒的资产,也都多多少少的拥有对以前家庭的责任。他们需要借助婚后收入的共同打理,来减少隔阂,增多温馨。
另一方面,在对于子女的培养问题上,美国的模式更利于培养孩子的独立性,从长远看,这种教育方式更有利于孩子成长。
父母对孩子的呵护无可厚非,但是要让孩子学着自己长大。如何在文化与思维的差异中寻得平衡,也是周先生夫妇幸福生活一个重要的基础。