关于如何盘活现有家庭资产的方法

27岁的刘勤和她29岁的先生都是保险代理人,年轻的他们有自己的生活追求。
虽然这份职业每个月没有固定工资可以拿,但在这个行业做了三年有余的他们,已经积累了一定的工作经验和客户群,佣金收入也已经比较稳定了。
刘勤的收入比先生稍微高一点,平均下来每个月收入有3000元左右；先生每个月可以挣2000元左右。日常开支方面,小夫妻俩平常吃饭都在父母家,父母有固定工作而且还有租金收入,所以小刘夫妇是免费“蹭饭”；然后最主要的开销就是手机费,但家在奉贤的他们现在用上了小灵通,通讯费也省了一大半；另外就是500元左右的汽油费,这样下来,他们每个月只需要1500元左右即可轻松过日子。也就是每个月能节余2000元左右。
针对上述一对夫妇的具体情况,工商银行上海分行的陆湘锷为他们的理财方向提出了一些建议。陆湘锷说：我们先梳理一下刘女士家庭的资产负债情况。
月总收入：夫妇俩人5000元的月收入、1250元的房租收入,共计6250元；月总支出：1500元的日常生活开支、1600元的月还贷支出、830元的保险平均月支出,共计3930元；月结余2320元,每年家庭可结余近2.8万元。现有家庭资产包括：2.8万元存款、4万元基金、12万元的私车、28万元的房产；家庭负债余额为16万元的房贷。从刘女士家庭的资产负债情况来分析,主要有三个特点,其一,每年2.8万元的结余,家庭积累能力一般。其二,虽然家庭净资产近30万元,但从资产成份来看,消费类（汽车）与投资类（存款、基金、房产）的比例为4∶6,消费类资产比重过大。另外,在投资类资产中,占到六成以上的房产,其投资收益目前还处于“倒挂”状态,如果再撇开收益率较低的存款,真正较为理想的投资类资产只有4万元的基金,仅占总资产的一成多,可见,刘女士家庭资产的投资运作效果也很一般。
其三,夫妇俩以超过13％的家庭总收入进行保障性投资,比例似乎高了点。考虑到夫妇两人同为保险代理人,存在一定的职业风险,未来家庭收入稳定性非常关键,因此,投保多项险种为家庭构筑较为完备的保障体系,以及在投资方面较为谨慎稳健,基本思路还是正确的。
刘勤夫妇现在的主要问题是,面对即将到来的孩子出世,家庭支出上升的现实,如何进一步盘活现有家庭资产,在稳定的前提下增加收益性。建议刘女士从以下几个方面对家庭资产结构作适当的调整。
首先是去年底贷款17万元购置的房产,虽然目前已出租,不过1250元的月租金与1600元的月还贷额相抵,还有350元的缺口,也就是说,家庭内最大的投资类资产目前仍处投入期。
15年的投入期相对于一宗家庭投资项目而言,显然长了点,况且未来的众多不确定因素都会影响房产的出租,一旦承租出现问题,每月350元的支出就会变为1600元,支出压力陡增。故建议刘女士在房产升值的前提下将其变现,从而在短期内锁定投资收益,同时,腾出的这部分资金可去作一些短期投资。
其二是对每年2.8万元的家庭结余作有效的投资运作,刘女士现有资产中的2.8万元存款,虽然收益不高,但流动性强,为应对孩子出生后家庭支出的增加,这部分资金应保持现有状态,以备不时之需。
那么,可资运作的主要就是家庭结余部分了,建议刘女士可以投资债券、基金、信托等风险较小、收益相对稳定的项目。