关于钱不在多理财则灵的方法

理财一直是上班族非常关心的话题,但心动不一定会行动。
因为一方面,面对银行储蓄、债券、基金、股票、保险、不动产、个人信托产品、外汇宝和黄金买卖等一大堆的投资品种,感到千头万绪无从入手；一方面又觉得无财可理。
一个工作一年多的读者就曾向记者表示,目前存款还不到两万,好像离理财的条件也太远了吧。
而实际上,大多理财专家对此的看法恰恰是 钱不在多,理财则灵 .只要合理运用手中的理财工具,也能将我们的家庭收支安排得妥妥帖帖,达到 财务自由 的境界。
不过,在走上理财之路前,我们有必要了解各种理财品种在个人理财规划中究竟处于何种地位：哪些是不可或缺,哪些要应时而动。储蓄：理财基石对于普通家庭,尤其是年轻人,适度储蓄是相当必要的。
在理财专家设计的 理财金字塔 中,储蓄就位于塔底,表明其是一切理财行为的基础。
因为储蓄具有其他投资品种无法替代的流动性,在家庭遇到临时用钱的状况时,储蓄无疑是最好的应急手段。一定的强制储蓄是有必要的。一位经济学硕士导师向记者讲述了她的强制储蓄经验：每月收入的三分之一投入雷打不动的零存整取账户；三分之一存入活期户头,用于缴纳每年的家庭保险以及应急之用等；剩余部分则为日常开支。
不过随著 负利率 时代的来临,储蓄在家庭理财中虽不可或缺,但量的控制变得尤为重要。保险： 防弹衣 理财专家认为,真正的理财,不仅是 钱生钱 的问题,而是如何让 家庭资产价值最大化 .这就是说理财不仅要考虑财富的积累,更要注重财富的保障。 未雨绸缪 显然是理财规划的应有之义。
于是,在理财的金字塔基石上,除了储蓄,就是保险了。保险的本质是种财物的安排,是对赚钱能力的一种保障,当准备好这一风险管理工具后,其它理财工具的收益无论好坏都不会影响到基本的生活品质,这样才可以免除后顾之忧。当然,不同年龄段面向的主要保险品种也不同。例如儿童主要保医疗险、教育年金；20多岁 初入社会 的年轻人,应以定期寿险为主,附加意外险和医疗险；组建家庭之后,一般则考虑丈夫购买终身性寿险,太太购买定期生死两全险。
基金： 增值器 相对于高门槛的信托、外汇等品种而言,最低申购额仅为100元的开放式基金无疑比较适合平时没有太多空闲过问投资事宜的上班族。
在成熟市场,买基金是公认的 懒人 投资方法。开放式基金因为有投资专家的专业化理财管理,分散了单一投资的风险。在接受记者采访的不少年轻投资者中,就有不少人将闲置资金投向了这一品种。
理财专家建议,可考虑定期定额买基金。定期定额计划又称为单位平均成本法,指投资者每隔一段固定时间（通常为一个月）,投资固定金额于固定基金上,不在乎进场时点,也不必在意市场价格的起伏。定期定额最大的好处在于起点较低、而且操作较简单。以上一些投资工具应是上班族理财规划的首选组合。
除此之外,债券、股票、信托、外汇等金融品种则更加强调因人而宜了。