2+2家庭理财更适合AA制

2+2家庭理财更适合AA制" 2+2家庭,是指那些带着各自的子女重新组建的再婚家庭。再婚家庭和第一次婚姻有很大不同,首先,再婚者有婚姻失败的阴影,对另一方可能存有戒心,或多或少会在感情和经济上有不同程度的保留。
同时,由于涉及第一次婚姻所生的子女,会使再婚者的家庭关系更为复杂,各种亲情维护等开支也比普通婚姻多,所以2+2家庭的理财显得更为重要。对此,银行理财师认为,2+2家庭理财更适合AA制。 财富现状 王燕36岁,公司职员,儿子11岁。张江40岁,国企职工,女儿10岁。同样经历了一段不愉快的婚姻的两人在一年前组建了新的家庭。目前,两人每月收入在 8000元左右,夫妻俩各有闲置住房一套,还有34万元的房贷未还清 。
此外,王燕有一部分股票和基金投资。目前,两人的月支出大约为4600元,其中包括1600元的房贷支出。 理财目标 作为重组家庭,两个孩子的教育支出是夫妻俩考虑的首要问题,张江倾向于将闲置住房出租,以增加每月可支配收入,作为孩子的教育基金。同时,还面临着双方父母的赡养问题。
此外,两人都有增加保险保障的需求。 理财师分析 针对王燕和张江的情况, 资产中配置10% 黄金 王燕一家家庭资产中有8万元活期存款,张思佳建议留出家庭月支出的3～6倍的资金大约3万元流动资金,剩余的可购买银行稳健型的理财产品来增加投资收益。15万元基金和10万元股票可依据市场行情赎回50%～60%,用于自身的养老和孩子的教育储备。张思佳建议,在资产组合中配置10%左右的黄金,以达到降低风险、保值的作用。
另外,在实行AA制理财的同时,张思佳建议夫妻两人从各自每月的结余里拿出一定的比例,例如各自的50%作为家庭共同理财基金,负担两人的养老金补充、子女教育金、父母赡养费等家庭理财计划。共同理财的同时还可以促进夫妻间的交流。 盘活双方的房屋资产 夫妻俩各有一套闲置的35万元的房产,总价值70万元需盘活。张思佳认为可考虑出租或出售。现有的房产由夫妻俩共同出资,王燕付首付、张江还月供1600元。
因此,建议王燕出租自有房产,每月租金可用来基金定投、保险投资及其他理财投资；张江出售自有的房产,出售资金可用于还贷或自身养老及女儿教育金。 教育资金早做规划 在子女教育金规划方面,张思佳建议由于是2个孩子,年龄又相仿,因此教育上会比较集中地花钱。最好现在就对孩子上大学教育费用作规划。
若张江出售35万元房产归还34万元贷款,家庭现有存款共计15万元,赎回基金股票约12万元,共计27万元扣除3万元备用金,现有24万元可支配。 对于10岁的孩子拿出65000元作教育基金投入,可考虑银行理财、券商集合理财或基金。然后每个月投入500元做基金定投。对于11岁的孩子,可拿出6万元作为教育基金投入,每月再定投基金500元。 此外,目前夫妻俩和两个小孩都无保险,因此,保险保障必须配置,张思佳建议用家庭年收入的15%～20%购置保险。夫妻俩都已人到中年,已身处疾病高发年龄段。建议夫妻两人可以重点购买定期寿险和意外险,保额在100万元左右。
随着收入的增加,债务的减轻,应该进一步考虑两人的重大疾病保险和养老年金保险。 为了赡养老人,夫妻双方可在自己每月结余里拿出500元给父母作日常的开支,也可以将对父母的现金补贴的一部分购买医疗疾病险和人身意外险种。