准三口之家需更完善的理财规划

南昌市民王女士结婚两年,目前还过着“二人世界”的生活,三个月后家庭将迎来新成员。随着孩子的到来,生活将发生较大变化,她决定重新做个规划好好理财。 王女士月收入4000元,爱人月收入5500元,两人年终奖3万元左右,单位都有医保社保等,两人每年公积金累计2万元左右。家庭日常月支出3000元左右,房贷月支出1600,保险费年支出为5000,旅游年支出为5000,其他年支出为2万。 资产方面,现有活期存款2万元,银行理财产品12万元,基金1.7万元,自住两房还需按揭3年,小车无贷款。
理财目标 1、对现有资产进行合理分配； 2、为孩子教育积攒资金,直至其大学毕业； 3、5年内换大房(至少三房)或购新房。 理财嘉宾： 卓美英 财务分析 家庭储蓄率高 财务状况良好 王女士一家属于准三口之家,处于家庭财富的缓慢积累阶段,随着小生命的降临,家庭面临着更大的支出,在有限的收入里平衡多项支出、做好小孩子的教育基金储备及实现换大房的美好愿望,需要一个较为完善的理财规划。
从目前状况来看,家庭储蓄率达到了34%,既有存款、理财也有基金,兼顾收益和风险,财务状况良好。 理财规划 准备好紧急备用金 现金资产的作用是满足日常的支出和意外时的应急。由于小孩即将出生,需要更多的备用金,可以将原先的2万活期存款和1.7万基金合并成一笔钱,在银行购买货币基金,风险低,收益较高并且可灵活支取。 教育经费“聚沙成塔” 宝宝三个月后就要出生,首先需考虑的是生育费用,可从平时的活期存款和每月的盈余里支取使用。之后需考虑孩子的教育经费,建议通过基金定投的方式准备。从每月3900的结余中拿出1000元作为基金定投,每年按7%的增长率复利计算,20年后可达15万元,预计足够孩子上大学。
另外,建议使用其他投资工具作为补充,如教育保险等。 完善保险降低家庭风险 保险可以降低意外发生时对家庭经济的影响。虽然王女士夫妻双方的单位已缴纳医保社保,但意外险、重大疾病险还需要自行准备一些。建议王女士夫妻双方分别购买一份定期寿险和重大疾病险,可以给家庭提供安全保障。按照目前的收入情况,建议全年的保险费用控制在1~2万元。 公积金贷款实现换房梦 夫妻双方都有住房公积金,建议采用公积金贷款实现换房梦。假设购买100平方米左右,房屋均价8000元/平方米。按首付五成计算约40万元,王女士可将旧房卖掉,作为购买大套房的首付资金,贷款40万,执行基准利率上浮10%,若期限30年,则月供2135元。
由于夫妻双方每月有公积金1666元,只需每月额外支出469元现金。还贷一年后可提取公积金提前部分还款,几年后经济条件更宽松时,可考虑提前还贷。