现实版生活危机随时上演;理财如何“危中求机”（四）

莫因大病过度拖累家人很多家庭陷入财务危机的重要原因是家庭成员罹患重大疾病,如未成年子女患病,家长不仅要付出巨额的医药费,还要付出巨大的身心代价。而如果是家庭支柱患病,直接会影响到家庭的收入。对策是购买相应的保险,增加积累,必要时求助于慈善组织等。“脱贫三五年,一病回从前”；“做个阑尾炎,白耕一年田”；“小病拖,大病挨,重病才往医院抬”这样的顺口溜,都是老百姓遭遇疾病带来的经济风险时的真实写照。“全世界每年的癌症病人中,每两个病人之中有一位是中国人。”这已经不是危言耸听。
众所周知,我国重大疾病发生率正处于快速上升期,每年癌症发病人数已经超过260万人,死亡约180 万人。并且,由于快节奏高压力的工作环境、不良的生活方式、不佳的空气和土壤环境、食品安全原因等,我国重大疾病的发病群体正日益年轻化。一场大病,小康家庭变赤贫3 月23 日,记者在媒体圈朋友的微信上看到一个标题：还差80万！点进去一看,惊讶地发现,原来是《南方都市报》的记者过国亮今年1月底因突发肝区疼痛,被医院诊断为原发性肝癌中晚期,目前在接受系列抗肿瘤治疗。过国亮和汪雯夫妻两人均是报社采编一线员工,孩子今年才3 岁多,刚上幼儿园。
由于记者职业以稿件多少计酬,过国亮自己生病后根本无法写稿,妻子汪雯需要照顾丈夫和孩子,分身乏术,无暇顾及工作,导致目前家庭收入微薄。其实,类似过国亮这样的案例,因为一人罹患大病而导致全家由小康陷入赤贫的家庭,在中国每天都在痛苦地上演。随着医疗技术的进步,包括癌症在内的很多重大疾病不再是“不治之症”,但重大疾病的治疗却是一场“持久战”,只有及时、有效的治疗才能赢得最后胜利,而重大疾病诊疗费用的高涨需要强有力的经济作保障。
在现有医保体系下,大部分重大疾病治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因,诊疗费用需患者自行承担的比例较高,给家庭带来沉重的心理和经济负担。此外,一旦不幸罹患重大疾病,个人工作和收入肯定会大打折扣,配偶肯定也要分出一定精力照顾患病者,继而影响整个家庭的还贷、育儿、养老等经济生活。为了防止如此这般“因病致贫”的恶性循环事件发生,个人,尤其是家庭支柱,提前准备好一份相应的保障就显得尤为重要了。
有医保了还要买商业重疾险么对于重大疾病保障,目前消费者已经有了一定的接受意识。“但我有医保了,还有必要买重大疾病险吗？”有不少人也许会有这样的疑问。事实上,社会基本医保和大病医保,对参保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。关键是罹患重大疾病后,很多特效药和手术器材需要进口,基本无法通过医保目录报销。
而特需病房等住院费用也不在社保报销范围内。商业重疾险是一种报销型的保险,只要你确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,可以及时有效地提高医疗质量。对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种补充手段,而对没有纳入医保范围的人来说,重疾险尤其重要。根据最近的统计,重大疾病的治疗费用少则十几、二十万元,多则几十万元甚至更高,因此从目前的医疗费用状况来看,购买30 万元到50万元的保额比较合适,低于30万元的保障功能太弱。
当然,每隔三五年,投保者还可以打开自家的保单检查一下,看看是否有必要追加保额,根据家庭人员和经济状况的变化做一些适当的调整。注意投保年龄限制重疾险的保障期限也是不尽相同的。有终身保障的,也有保到一定年龄即终止的,比如到100 岁或者85 岁或者更年轻,目前市场上比较多的是后者。购买重大疾病险时一定要考虑保障的年龄限制。
保险公司往往还会根据保障额和年龄状况等要求被保险人体检并规定不同的观察期。观察期有180天的,也有90天的,就是说被保险人若在合同生效之日起180 天（或90天）之内患重大疾病,保险公司就不会承担赔付责任。投保年龄方面,很多险种对于投保人的年龄有明确的规定。由于老年人的发病几率比较高,保险公司一般不接受60 岁以上的投保人,所以重疾险的购买不宜等到50 岁以后再买,那样保费总支出会和保障总额相当,是很不划算的。度身定做是原则与其他险种的选购一样,购买重大疾病险最重要的还是为自己度身定做,根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最适合自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。
比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；单身青年人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较重,不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险。取己所需,不增加自己和家人的额外负担,才能更好地保障未来。又如险种类型选择方面,重大疾病险的形态还是比较多的,主要有可以单独投保的定期重大疾病险和作为附加险形式出现的重大疾病险产品,这两类都是纯消费型的；还有就是保障终身或长期的,略带储蓄性质的重大疾病险,包括可单独购买的储蓄型重大疾病险,也有和终身寿险捆绑在一起的产品。
消费型的重大疾病险保障功能明确,费率比较低。但如果是附加险,或是采用自然费率（与均衡费率概念相对应）的产品,年轻的时候投保很划算,但是年龄大了以后,费用就比较贵了。而带有储蓄型的重大疾病险,比较适合看重“如果没生病,希望保费最终能够以某种形式返还”的人群,而且如果是分期缴纳,通常都是采用均衡费率,比较容易让投保人接受。不生病就是省大钱此外,不生大病其实就是省大钱。
有统计显示,一个人如果可以活到80 岁,一生在医疗费用上的开支至少需要30 万元；如果中间罹患重大疾病,这笔费用就会涨到50 万元甚至更高。所以,平常应多锻炼身体,保持健康的心态。记住,不生大病就是为家里省钱。
特别是：千万别在经济危机的时候生病。对于年纪已经较大的人士,如果已经不符合购买重大疾病险的投保年龄限制,那么最好自己专门准备一笔专项的重大疾病备用金。如果因为没有购买过重大疾病险等原因,家庭实在无力支付重疾治疗费用,那么就只能求助于社会公益组织了。但这种事,最好不要发生在自己和家人身上,此实乃下下策,属于没有办法的办法！未雨绸缪,防患于未然,才是上策！