无投资经验者需要及早做规划

近日有些中等收入家庭来信咨询如何理财,该家庭投资经验不是很多,所以不知道对资产应该如何配置增值保值。工商银行东莞分行黄江支行黄洁妍对此表示：由于该家庭虽有一定的存款,但面对购房的需求,孩子的教育金等重大问题,储蓄还存在较大的缺口,且今后生活开支会逐渐增多,经济压力越来越大,所以应该及早进行规划理财。
黄小姐家庭资产状况及财务分析 黄小姐介绍说,她每个月工资有4200元,老公5500元,目前有7万元存款,三四千元的股票,每月给家婆家用2300元（一起吃住）,儿子十个月大,一家三口其他月开支最少1400元,有基本的社保和医保。黄小姐问： 应如何理财,为小孩教育基金和购房做规划呢？ 工商银行东莞分行黄江支行黄洁妍分析说,黄小姐一家的主要收入为工资性收益,投资性收入较少,收入性风险较为集中而投资性资产占总资产的5.6%,投资比例较低,导致家庭资产的增速缓慢,同时黄小姐和她丈夫只有社保和医保,并没有购买任何商业保险,家庭应对突发风险承受能力较低。 理财规划建议 工商银行东莞分行黄江支行黄洁妍建议说,首先,每个家庭都有可能遇到突发的情况,而家庭储备金就是用来应付突发状况的发生。一般合理的家庭储备是平时生活3~6个月的开支。因此,黄小姐可准备11000元~20000元作为应急金,以备不时之需。建议可购买货币基金,它具有 定期收益,灵活支取 的特点,既保证了资金的安全性和收益性,也保证了资金的流动性。 其他保障,由于黄小姐夫妻是家庭的主要经济支柱,虽然夫妻俩都有社保,但其保障的范围和力度是远远不够的,因此建议黄小姐夫妻俩都配备一定的商业保险作为补充。但考虑到夫妻俩的每月结余不多,还有购房的需求,因此可以购买 投入较小,保额较大 的定期寿险和万能型的重大疾病险,每年的保费支出大概为总收入的十分之一,建议大概8000元左右。 而子女教育方面,由于黄小姐的小孩刚出生10个月,还有17年可筹备这笔教育费用,现在正是开始储备教育金的最佳时期。建议定期定额投资基金,通过平均投资成本的方法,避免了风险,让财富积少成多,每月从结余中拿出500元做基金定投。假使投资年均收益率为8%,到孩子18岁的时候大概可以得到一笔21万元的大学教育金,基本可以满足国内大学费用的开支。 购房方面,以东莞的一套100平方米三房来计算,目前的房价大概是7000元1平方米,一套房子约70万元。建议黄小姐推迟购买时间,可安排在两至三年后购房,黄小姐可以将现有的5万元存款投入到银行中长期的理财产品中,另外可将每年的结余投入债券型基金中,收益比较稳健,通过这两种投资方式,基本可以筹集首期款,实现贷款买房。 当然,如黄小姐有住房公积金的话,最好通过公积金贷款来减轻每月的还款压力。
但由于贷款的金额较大,需要采取公积金和商业贷款结合的方式。建议每个月的还贷金额最高不要超过月总收入的40%,即不要超过4000元,以降低财务风险,缓解还款的压力。