五口之家巧理财

陈女士,大专学历,今年33岁,现居江苏靖江,销售工作,身体状况良好,希望能在45岁时退休。丈夫,今年34岁,会计工作,身体健康。有一个女儿,今年8岁,正读小学二年级。家里还有父母,母亲已退休,均有退休工资。陈女士年收入为4.1万元,丈夫年收入为1.9万元,每年还有其他收入约5000元。每年还房贷2.76万元,由于日常支出大部分由父母负担,夫妻俩年度支出为3.76万元。
家庭目前有现金及活期存款1万元,金融资产投资市值1.3万元,一套投资性房产,市值105万元。一套自住房价值80万元。有一笔10万元的欠款,投资性房产房贷余额32万元。夫妻均有基本社会保险。 理财目标： 1、想购买一辆汽车 2、尽快把10万元欠款还清 3、准备孩子的教育金汉和理财建议： 一、财务分析 陈女士的家庭与事业目前正处于成长期,夫妇二人的工作比较稳定,由于父母退休后均有退休工资,将来在赡养父母上不会有太大的压力,大部分日常开支由父母支出。孩子今年8岁,届时的教育费用将成为家庭最主要的经济负担。从家庭的财务数据看,结余比率为42%,结余的能力是较强的,这说明可以有更多的资金通过投资积累家庭净资产。从资产负债结构看,负债比率为22%,当前10万元的欠款是近期需要偿还的首要任务。从家庭的保障结构来看,仅仅有社会基本保险,保障程度不足,还应当补充风险保障程度。 二、理财建议 1、现金规划 家庭现金资产是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。不能过多也不能太少,需要在资金的流动性和收益性之间做平衡。陈女士夫妇工作收入比较稳定,家庭面临的不确定支出的概率相对较小,建议保留1万元现金资产即可。其中拿出5000元存银行活期存款,另5000元则可以购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益高于活期存款,是较好的现金类资产管理工具。 2、风险保障规划 陈女士夫妇目前仅有基本社会保险,由于社保是一种最基本的保障机制,具有低水平广覆盖的特点,保障水平十分有限,一般家庭还应当配置一定的的商业保险作为补充,只有足额的保险保障才能充分转移家庭所面临的风险。建议陈女士补充10万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险加10万元的意外险,丈夫建议配置10万元的重大疾病保险和10万元的定期寿险,保障额度为家庭年收入的十倍最佳。 3、孩子的高等教育规划 陈女士女儿今年8岁,距离上大学的年龄还有10年时间,因此孩子的高等教育金的准备期还有10年,由于高等教育学费是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性。为了缓解届时的经济压力,建议夫妻俩提前开始准备,在投资工具的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,采用基金定投计划,每月从收入中拿出800元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,符合教育金稳健性的风险要求。
收益率预期在7%左右,根据财务计算器可计算出10年后可积累14万元。 4、还款计划： 陈女士希望把10万元欠款尽快还清,当前家庭的年度结余为2.73万元,可每年拿出1万元来还款,分十年还清,这样可尽量减小家庭的还款压力。针对家庭当前的财务状况,购买一辆汽车和全家旅游计划可在债务风险降低后再做考虑。