美国“省钱帝”教你如何在30岁时退休

他名叫彼得,住在美国科罗拉多州朗蒙特市。八年前,他和妻子在30岁时退休。 如今,他在名为Mr. Money Mustache博客网站上为每月40万独立访客撰写理财和生活方面的文章。他说,他的博客很受欢迎（自2011年4月创立以来页面浏览量已经达到3,700万次）,人们在和他交谈时经常提到它,但并不知道他就是作者,因为他是匿名撰文。 以下是其理财思想中的精华：欠债就像是 坐在快要散架的火车上,沿着铁轨向大峡谷上方的断桥快速驶去。在这种情况下,把钱花在食物和房租以外的任何东西上,这就像是坐在那列火车上以赊账方式为自己点第四杯茶 。
他把自行车称为年轻人的印钞机,把自然称为免费的娱乐。他说,幸福并不来自于奢侈品,而是来自于挑战自我和个人发展。他过着非常节俭的生活,但现在他再接再厉,打算搬到一间比现有住房要小1,000平方英尺的屋子里。 我问他,他如何实现提早退休这个目标（关键是把超过半数的薪水存起来）,其他人如何做到这一点。 在使你能够提早退休的诸多因素中,最重要的是什么？ 积累财富的主要技巧是少买点东西。具体来说,最重要的诀窍可能在于骑自行车上下班,平时少开点车。不必要的开车会花掉很多钱,远远超过大多数人的想象。 一种有益的方法在于,在考虑那些反复发生的费用时,要以十年作为一个时间段,而不是从个别角度出发。想想看,如果这些钱用于投资而不是花掉,那会为你带来多少收益？如果夫妻两人的通勤距离都是20英里,那么花掉的可不只是 几美元油费 而已,十年中与之相关的费用能达到15万美元之巨。相比之下,住在公司附近,骑车或步行而不是开车上班则要经济得多。
这还没有考虑在车里浪费的时间价值。如果把这考虑在内,在这方面每十年的代价至少有30万美元。光是开车上下班一项,就能在一个人的工作生涯中产生 破产 和 百万富翁 之间的差别。 同样,每周花费100美元外出就餐的习惯相当于每十年花掉7.5万美元,仅靠自带午餐上班就能节省至少3万美元。甚至是在星巴克买低档老式拿铁咖啡花的钱,每十年加起来就超过了一辆豪华车的价钱。每十年费用的计算方法是每周费用乘以752。 你为什么想提早退休？你的退休目标是30岁,还是有了一定数量的积蓄？ 我和妻子的想法是在25岁左右生孩子。我们意识到,我们的事业会与我们想做个好父母的愿望相冲突。我们觉得,如果我们能在生头胎前辞掉工作,这就最好不过了。这点燃了我们的存钱热情。那时我们已经养成了不买新车、偶尔骑车上班和在家煮饭的习惯。
但当我们认识到这些习惯的强大力量时,我们开始再接再厉。我们停止了那种 噢,这放在客厅里会非常漂亮 的冲动购物。 你能给我看看你在努力实现提早退休时的生活预算吗？ 没有正式的预算。我们每年的花费大约是3.6万美元。当时房贷月供是1,200美元左右,其中主要是利息,已支付保费很少。我们的收入是典型的技术工人薪水,刚刚毕业后为4万美元左右,后来增加到7万至12.5万美元,具体金额取决于奖金和其他意外之财。为了存钱,我们按最高额度缴纳401(k)养老金,支付额外月供,然后把剩下的钱投入应纳税的先锋（Vanguard）指数基金。 我们每周用于购买食物的费用大约为50美元,但这是10多年前的事情了。如今,一对夫妇每周要花掉70美元,每年是3,500美元。我们减少食物开支的 秘诀 是少吃肉,自己做饭而不是买外卖,在适当时机到好市多大量采购。 考虑到你和妻子都是软件工程师,你是否认为,你们两人之所以能在30岁时退休,主要原因在于你们的薪水高于平均水平？挣中位数收入（2011年为50,502美元）的人如何做到？ 好工作肯定有帮助。我们在9年工作时间里的平均薪水为每人每年6.2万美元左右。
此外,我在五年时间里逐渐改造了我们的第一套住房,最终将它变成了出租房,后来将它卖掉,赚头还不错。节俭生活能为收入较低的人带来更大好处,但可能需要更长一点的时间（或者更低水平的开支）才能实现财务独立。 在你努力实现提早退休的过程中,你是觉得自己精打细算,还是觉得难以坚持下去？如果是这样,你是屈服于诱惑,还是克服它？如果是后者,你是如何保持自律的？ 我们总是觉得我们过着令人尴尬的堕落生活,现在依然如此。这个国家是地球上最浪费、最奢侈的地方之一。因此,在这个国家里即使生活水平略低于其他人,这仍然算是相当好的生活了。关键是提醒自己知足,不要老想着自己错过了什么,因为你的车只有四个轮子而不是八个。 在这种预算下,你们能做到或购买到哪些可能令读者吃惊的事情或东西？ 最初,我们住在大房子里,有两辆汽车和一辆昂贵的摩托车,经常外出旅游。现在,我们甚至有了更好的物质享受,包括一套2,600平方英尺的住宅,每年用三个月时间旅游。我们吃着各种高档的有机食品,购买我们想要的任何东西。我们只是碰巧要求不多,因此现在家里每年的开支为2.5万美元左右。
当你们的朋友想做某件事情的时候,你们却不想去做,因为你们不想花那笔钱,你们如何处理这种社交尴尬？他们会认为你们吝啬吗？若是如此,这是否引起了争执？ 我们做的事情和朋友们做的事情通常都是一样的 举行聚会、野营、骑山地车、滑雪和努力工作。区别主要在于不易发现的浪费。我会继续用我的老车,而不是借钱买新车。或许我会在周五晚上点亮家里的壁炉,喝些红酒,而不是到市中心去喝高价酒。自己修理草坪,而不是请服务公司。像这些事情可以轻松地将你的花销减少一半。 你说你们最初每个月存4,000美元,几年后每个月能存7,000美元。你们是如何做到的？ 对于了解高效率生活方式的年轻人来说,情况每年都会改善：你的收入在增加,但你的开支在减少,因为你变得更加适应物质较少的生活。除此以外,你的投资也在增长。如果你第一年存了5万美元,年回报是5%,那么第二年你的年收入就会增加2,500美元,以此类推。 你怎么知道是否存够了钱退休呢？ 我们最初的目标是 60万美元外加一套付清房贷的住房 。按照退休取款的 4%规则 （这个基于经验的规则用来确定你在整个退休期间每年能获得多少养老金）,这会产生大约2.4万美元的被动收入,足以支付我们家的生活开支。另外我认为,随着时间的推移,还会有一些来自业余爱好的收入。但我想确保必要时我们可以轻松地靠养老金为生。 你为什么说 最初 的目标是60万美元？
因为情况在过去八年里发生了变化。现在,我们可以存更多的钱,因为我们通过业余爱好获得了收入 我的爱好是建筑施工,我妻子的爱好是房地产。目前,4%规则对我们来说已经不太重要,因为我们的支出大大低于我们储蓄的4%。 起初,我在2005年和一位朋友开始了我梦想的退休工作 建造定制住房。我们在2006年和博尔德一家大型建筑公司建造了我们的第一套房子。这套房子很成功,还没建好就卖了出去。第二套房子受到房地产市场崩溃的影响,卖得不是很快。同时,合作关系破裂了。我们在三年内结束了我们的生意。总的来说,我没有从中获得任何收入。那时我意识到,这不是很好的退休工作。压力太大了。此后,我做了更加低调的事情 和朋友们在社区里搞工程和写博客。 在社区里搞木工工程的收入变化很大,从每年3万美元到几百美元不等。写博客的收入在大多数时候几乎没有,但最近已经增加,超过了曾经的木工活收入纪录。我的妻子也在做兼职,为某个家族企业效力,同时利用她的房地产执照,每年有一两次帮助朋友们购买住房。在这一切的背后是可预期和稳定的退休收入：一套出租房的租金和股票指数基金的分红。 我有点工作狂,所以什么都不做并非我的退休目标。这已经引发了与一群叫做 互联网退休警察 的人之间的争论。他们往往会说 你不是真的退休,因为你有博客,或者因为你建造东西 等等。但这种模式在提早退休者中很常见 你有更多的精力,因为你没有被40年职业榨干,因此你在退休后继续尝试新东西。 你在社区里从事哪种工程？ 今年,我帮助一位朋友在他那很有历史意义的房子上又加盖了两层。
总的来说,我喜欢四处走,甚至在度假期间修建东西。我把这称为 木工旅游 。 虽然这种工作有时能带来收入,但我大多数时候都是免费做。几年前,我在加拿大我母亲的房子里建了一间客房,现在她将之出租,作为提供住宿加次日早餐的客房。如今,每个夏天我都要花点时间在渥太华附近造一间湖边小屋。去年冬天,我为一位博客读者在夏威夷的一所房子上加了一间度假套房。在那之前,我曾发布信息说： 有人需要在夏威夷搞建筑吗？因为我喜欢在那里做事。 当那个套间完工时,我的家人也来了,我们在那里住了一个月。如今,那位读者将套房租了出去,这使得他的妻子可以辞掉工作,照顾他们刚刚出生的女儿。 我的博客激励我更多地参与这类木工旅游,因为我喜欢收集有趣的故事告诉读者。 五年前的严重经济衰退对你的计划产生了什么影响？那时,你已经退休了三年。你是否担心你不得不重返职场？ 对于依靠指数基金组合为生的退休者而言,经济衰退的影响不像报纸标题所说的那样大。2008年,标普500指数的股息收益率下滑幅度还没有门票价那么多,因此我们的一部分收入来源丝毫没有受到影响。此外,大多数退休者的一部分储蓄是以债券形式存在,这也提供了稳定的收入,抵消了股价波动造成的影响。
就我而言,我那时有两套出租房,租金没有受到影响。 经济衰退是暂时的。如果你在股价下跌的那一两年里节约开支,把所有闲钱用于再投资,那么你常常会变得比之前更加富有。 你为什么决定住更小的房