设立合理的理财目标

有研究表明,有些人之所以一生穷困,其中一个主要的原因就是他没有立下成为富人的目标。一艘没有航行目标的船,任何方向的风都是逆风。因此,成功理财从设立目标开始。 为什么要设立理财目标,这个道理容易明白。理财目标不明,投资行动就会盲目。由于没有明确的理财目标,我们的投资行为很容易短视。也许每一次行动时也可能有短期目标,如每年实现30%的收益。但多数人确定目标时只是凭感觉而毫无依据,甚至在投资理财行为和投资工具的选择上相互抵消。 没有目标,就没有规划；没有规划,人的投机行为就会大大增加；机会主义行为增多,流动性风险加大。
在投资理财的行动中,投机行为主要表现为 跟风 和 经不起风浪 。 跟风 的结果是失去独立的思考和判断,从而让自己的投资面临更大的风险；而 经不起风浪 是市场一有风吹草动就急忙终止投资,表现在股市上就是盲目套现 割肉 。 没有目标,也很难选择与目标相符的投资品种和工具。比如,某一个人量化的理财目标是在一二年内实现投资收益50%以上,而却因没有规划而投资了大额银行人民币理财产品（一般的收益率约为5%）,这显然与理财目标是不相符合的。 设立理财目标,要先区分目标与愿望。
生活中,我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想住上别墅,等等。这些只是生活的愿望,不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：可度量性（即目标结果可以用货币精确计算）和时间性（即有实现目标的最后期限）。例如,我想30年后成为百万富翁,我想3年后购置一套80万元的房子,我想每个月储蓄1000元,这些就是理财目标。 设立初步理财目标,要做到如下三点：
一是切合实际。每个人的财务状况不同,理财目标也会有所不同。例如,某一大学毕业生在设计自己的理财目标时,高呼 我要5年后达到李嘉诚的财富水平 ；刚参加工作一年的小王,目前手头上只有1万元的积累,如果他将投资收益的目标定为 1年后1万元要变成100万元 ,那么,这些目标就脱离实际了。一个合理的理财目标应是具有可行性的,应是与自身的经济状况与风险承受能力等要素相适合的,还应是基于目前可供适用的理财工具上的一个合理的、切合实际的理财规划的结果。
二是要筛选目标。在30岁之前,由于年轻气盛,想做的事情很多。这就要求我们筛选排除一些不可能实现的、或是可放在下个理财阶段实现的、或是可实现也可不实现的目标,将这个阶段最想实现的、急需实现的、也有可能实现的目标确立为30岁之前的理财目标（我们称之为初步理财目标）。
三是要分解和细化目标。确立初步理财目标后,接下来就要分解和细化它,使其成为若干个有步骤、有数字的分目标指标或是次级目标。然后,针对每个分目标制订理财行动计划（即达到目标需要的详细计划）,如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。但有一点千万不要忽视了,理财规划不是 死 的,它应该有一定的灵活性,那就是每年至少对理财规划进行一次 体检 ,以便根据实际情况的改变而进行相应的调整。 在理财教育中,流传着 老山姆的故事 。 1926年,一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值800美元的福特Ｔ型汽车。山姆的出生,使父母改变了消费的想法,他们决定把这800美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资 美国中小企业发展指数基金。
山姆的父母出于各种原因,慢慢就忘记了这件事。直到过世的时候把这部分权益转给了山姆。在75岁生日的那天,老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证,给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。放下代理的电话,他又给自己的儿子打了个电话。老山姆只对儿子说了一句话： 你现在是百万富翁了！ 老山姆的账户上有3842400美元！ 故事中,老山姆那800美元已支付保费所产生的回报是让人难以置信的,但是对美国市场1926年到2002年历史数据的分析可以发现：投资美国中小企业股票75年的累积收益率是4803倍,对应的以复利计算的年收益率是11 97％；投资大公司股票的累积收益率是1548倍,对应的以复利计算的年收益率是10 29％。
75年间,山姆经历了1929年的股市大崩溃、30年代初的大萧条、40年代的世界大战、50年代的人口爆炸、60年代的越南战争、70年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。更为离奇的是,20世纪90年代的大牛市中,还有90%的人没有赚到钱。为何山姆可以实现这么好的收益？原因有很多,其中最为重要的原因是因为他选择了基金并坚持长期投资。
因此从理论上讲,我们假设像山姆那样用800美元来投资一只平均业绩的开放式基金的话,以复利计算,50年之后,我们的资产就能达到4938522美元。 老山姆年轻时用那800元钱买基金,就像是种下一粒 金子 。几十年后,这粒 金子 长成了一棵大 金树 ,直接让山姆成为了百万富翁。