年终理财：稳健与保本

还有不到10天的时间,2012年的新年钟声就要敲响,年末岁尾,不少人期待的年终奖即将入账。回顾2011年,股票、基金等投资遇冷,而银行理财产品却大行其道,发行数量成倍增长。黄金投资上半年还可以赚钱,但最近的连续跳水让不少投资者吃尽了苦头。分红险一度非常红火,但在下半年也出现了不少退保的声音。
辛苦一年,终于到了收获的季节,除了一年的收入之外,另外还将有一笔数额或大或小的年终奖到账,加到一起,将是一笔不小的资金。新的一年如何做好投资,做到以财生财、财富增值呢？银行理财师建议,个人投资者只有秉承平衡稳健的理财理念,兼顾保障和投资,才能有效规避风险,实现家庭财富的积累和增长。 年终奖可以分为三部分打理 就要发年终奖了,你将如何安排？ 近日,记者随机采访了部分市民。 在媒体单位工作的小琳,每个月都必须支出2000元的月供以及2000元左右的生活费。她的年终奖估计为2万元左右,年终奖发下来后,她将首先留下一部分作为购置年货之用,另外交足两个月的月供,剩下的钱准备留作股市抄底之用。 在火炬开发区一公司上班的刘小姐,今年年终奖金可能达到2.5万元,她打算拿出5000元作为过年之用,其余的都将存到银行。 在受访的市民中,不少人仍倾向于将年终奖存入银行,但黄金、股票、基金等理财方式,在今年市场不景气的情况下,依然有人坚持。 作为一笔数额较大的资金,中国建设银行（601939估值,测评,行情,资讯,主力买卖）理财师在接受记者采访时表示,年终奖作为一笔完整的资金拿到手后,可以分为三部分打理,一是必须要花的,例如上述小琳、刘小姐都会准备一部分资金作为过年之用；二是必须交的,例如上述小琳每月必交的月供及生活费。在扣掉这些必要的花费后,若有闲钱,人们可以兼顾投资,例如购买黄金、股票、基金等等。 有理财师表示,由于今年9月1日开始施行的新个税法会对不同的年终奖执行不同的税率,多拿1元甚至要多交1000元乃至几千元的情况存在,为此一些单位采取年终奖分次发放的形式,为员工合理避税。因此市民应根据自己的年终奖是一次发放还是多次发放,年终奖的基数大小、发放时间,先安排短期资金需求,再根据结余或后期发放的年终奖,安排到中期长期理财计划中。 银行理财产品收益率攀升 2011年年底转眼间就来到,众所周知,年底又是银行聚财的时候,不少业内人士认为,沉寂了一段时间的理财产品在年前年后将有升温之势。多位银行理财分析师表示,年底的理财产品收益将比现在有较大幅度上涨,在该时段购买理财产品比较合适,有条件的人士可以择机进入。 记者在采访中也发现,临近岁末,理财产品的收益率正在节节攀升。 尽管收益率没有往年或者年中的产品那样高,但相对而言,月底和年底推出的理财产品如果选择得好,不失是一个赚钱的机会。 工商银行宏基路营业网点一工作人员向记者介绍。据其向记者介绍,在年前年后这段时间,该行有多款年收益率在5%左右的理财产品发售。该工作人员表示,这个时候购买理财产品最为划算,闲钱到过年前后刚好兑现,那时正是用钱之际,年前需要置办年货,年后子女入学。 不少市民都知道年底是投资理财产品的一个机遇,但大多数只是有一颗 红心 ,缺乏对产品的全面了解。如不少市民就认为理财产品预期收益率越高,则越有价值,收益率往往成为他们选择某种理财产品的衡量因素之一。但理财师指出,投资者在购买银行理财产品时,除了要考虑收益率之外,更应该考量银行管理的理财产品达到预期收益率的情况。 银行理财师指出,对于银行理财产品来说,不能单纯从预期收益率来考量,而是要从两方面着眼。一方面是如果理财产品的投资标的比较保守,如投资于信托贷款、债券的理财产品等,则银行测算的预期收益率就比较准确,这时候投资者可以参考这一指标来购买。 黄金避险优势将延续 今年以来,股票、基金等投资遇冷,让市民大失所望,素有避险港湾之称的黄金迎来投资黄金期。据中山华金投资公司工作人员介绍,今年下半年以来,开户进行黄金投资的市民显著增多。 然而,上周欧债危机出现加剧之势,全球经济复苏乏力压低海外市场表现,美股三大指数跌幅逼近3%左右,港股恒生指数下跌1.62%。黄金表现同样不力,上周黄金价格出现急跌,投资黄金的主题基金净值纷纷受伤。尽管本周黄金价格出现反弹,但距离黄金价格高峰仍相去甚远。 汇丰银行周二表示,欧元区银行对美元的融资需求令金价承压,但新兴市场实物买兴的温和复苏可能会为金价提供支撑。
汇丰银行称,金价可能会维持疲软态势并在今年剩余时间里波动剧烈,年底前成交量会逐渐趋于清淡。新兴市场实物买兴有回归迹象,中国的交易商可能会在农历新年前补充库存,卢比走强也会刺激印度黄金需求。法国巴黎银行周二下调2012和2013年黄金价格预期,并表示,由于全球市场的不确定性,黄金可能会进一步回落。法国巴黎银行预计2012年和2013年黄金均价分别为1775和2150.但该行仍维持看涨黄金的观点不变,并预计黄金在明后两年将再创新高。 因此,有业内人士分析认为,尽管下半年黄金期货价格出现下跌,让一些投资者出现亏损,但随着欧债危机的发展和中东地缘政局的动荡,以及国际国内经济形势的不明朗,作为避险港湾的黄金价格将再度上涨,金价的中长期趋势没变。 外汇投资须防汇率风险 由于紧邻香港、澳门等原因,一直以来,在中山人的投资结构中,外汇理财一直占据着较为重要的地位。 据银率网最新统计,10月份国内理财市场中,外资银行发行理财产品15款,发行量降幅达73.2%,外资银行市场占有份额更是降到0.8%。 事实上,今年以来,受国际市场波动剧烈因素影响,外资银行理财产品乃至中资银行发行的外币理财到QDII都进入了明显低潮期。然而,上周外币理财产品的发行量却出现了小幅上涨。但考虑到目前欧债的因素可能影响汇率,不少业内人士认为这是短线利好,还是建议投资者应审慎配置,追求整体稳健。 近年来,澳币理财产品的收益率一直处于稳定上升期。10月,到期年收益率达6.00%及以上的30款中,澳元理财产品就高达21款。 虽然外币理财预期收益率比较可观,但银行理财师提醒投资者应考虑汇率变动因素。相关理财师预计,2012年仍将是全球经济复苏不均衡及市场波动的一年,在这样的背景下,关注潜在的市场风险,培养科学的投资观念,并进行合理的资产配置就显得尤为重要。 在大部分市民认为人民币对美元升值趋势不变时,前段时间人民币对美元遭遇连跌,就充分说明汇率变动越来越频繁,且不一定是一成不变的单向升值或者贬值。