都市白领，如何短期实现有车有房的理财规划

曾先生,现居广东东莞,从事电子工程设计工作,今年32岁,身体状况良好。曾先生妻子,今年30岁,是一位公司业务员,身体健康。还有一个4岁大的女儿。家庭收支方面,曾先生年收入约为12万元,妻子年收入约为4.2万元,两人合计年收入可达到16.4万元。每年日常生活支出约为4.2万元,其他支出合计2万元。
家庭目前有现金及活期存款17万元,有一套属于自己的农村自建房,价值10万元。曾先生购买有期限为10年的分红险,年缴费1万元,只缴5年。小孩有一份意外险,保费50元。 理财目标： 1）准备在2年内买一套80-90平米商品住房。 2）5年内拥有一辆10-15万小车。 3）到女儿18岁（14年后）,可以有20万积蓄供其大学费用。 4）每年需付双方老人赡养费6000元,希望能用投资工具赚取这笔支出。 一、财务分析 从曾先生家庭总体财务状况来看,在广东远海城市,夫妻两人年收入合计16.4万元,基本算是中产家庭。两人的工作也比较稳定,从家庭的财务数据看,除去每年开支6.2万元后,还有10.2万元,结余比率为62%,反映出家庭消费水平还是保持在合理的范围以内,一般情况我们的参考值为30%。资产结构看,17万元的现金存款保留太多,太多的现金资产将会使家庭在高企的通货膨胀下加速资产贬值。也没有其他的投资资产,家庭净资产增长速度极其缓慢。 二、理财建议 1、家庭应急资金准备 家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响。也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。曾先生夫妻工作收入比较稳定,家庭面临的不确定的概率相对较小,建议储备家庭3个月的日常支出,约为2万元。其中50%存银行活期存款,另50%则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。 2、风险管理和保险规划足额的保险措施,可以为家庭幸福增加一份安全的保障。曾先生只有一份分红保险,女儿一份意外险,很显然,对整个家庭来说保险保障是不够的。曾先生作为家庭主要收入来源贡献者,应当作为重点保障对象。具体购买保险产品上,可配置30万元的终生寿险另加50万元的意外险。妻子的险种配置上可购买20万元的分红险和25万元重大疾病保险。 3、准备孩子教育金计划 曾先生女儿今年刚满4岁,在理财目标中提早准备孩子教育金的意识,值得赞赏。教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费教育。高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性,没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中,我们一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。可为孩子专门建立一个教育金账户,每月从收入中拿出800元,筛选一只债券型基金作为定投对象,债券型基金主要投资于国债、金融债、地方政府债券、企业债和可转换债券,是一种固定收益型投资工具,风险较小,比较符合教育金稳健性的风险要求。 债券基金一般收益率预期在7%左右,根据财务计算器可计算出14年后至孩子读大学时,账户金额可积累到23万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候得发挥了很好的作用。 4、购房计划 综合分析曾先生家庭现有的财务状况和未来一段时间的收入结构,可采用银行商业贷款方式买房。另外建议从现在开始对自己的购房区位、周围配套设施、交通等信息进行仔细考察。在选择贷款时,银行商业贷款提供两种还款方式,等额本息还款法和等额已支付保费还款法,两种还款法对以后家庭的财务状况影响是不一样的,还需要仔细考虑再做决定。明年国家对房地产市场调控仍然以从紧为主,未来房地产市场存在着很大的不确定性,家庭中购房的理财目标还需要做适时调整。至于购车的打算也需要待买房后再做决策。 5、赡养父母计划 曾先生在理财目标中提到,每年给双方父母的赡养费为6000元,希望能用投资收入来覆盖这笔费用。
在17万元的活期存款中,保留2万元的应急资金后还余下15万元,可暂时配置银行理财产品,银行理财产品收益率一般在5%每年,这样每年可以有大约7500的投资收入。基本可以满足双方父母赡养费。