无房无车家庭理财规划

张女士夫妻俩年龄均为30岁,大学毕业,老公从事建筑设计行业,张女士从事规划设计行业。有一个半岁的女儿,双方父母都在眉山农村。家庭年总收入18万元（税后）,每年另有约1万元的住房公积金收入。
家庭资产：无房,存款约80万元。我们打算近期买房,但是在观望中,有何建议？另外,老公打算购买价值20万元的车,是否可行？张女士很担忧,现在该如何理财？ 家庭财务状况基本分析 按家庭生命周期理论,该女士的家庭正处于成长期（从子女出生到子女独立）这个阶段,这一阶段的特点是家庭支出固定,随着子女、父母年龄的增长,家庭的教育及养老负担加重,理财的重点包括确保一定的流动性、配置适当的保险计划以及积累孩子的教育经费。 1.从资产负债情况来看,该女士家庭现金资产80万元,无负债。因为尚未购买房产、汽车,应将未来购房购车需求考虑到家庭理财规划中来。 2.从收支情况看,夫妻双方均有稳定工作,收入较为固定,但双方父母均为农民,子女年龄较小,未来的养老、教育支出较大；另外,因尚未购置房产,租房费用也会在日常支出中占有很大比重。 家庭财务状况存在的问题 1.风险防范意识不强,虽然目前来看家庭的收入稳定,但考虑到养老、教育等因素,应配置一定比例的保险。 2.资产配置过于单一,流动性资产比例过高,收益性低,财富创造力不足；不能满足中短期的购房购车需求以及长期的子女教育、养老目标。
理财建议 1.建议首先给家庭支柱购买一份20～30年的消费型定期寿险,增强家庭抗风险能力,即使发生任何状况都不会造成家庭其他成员经济上的紧张；同时可根据家庭保险支出的预算,给配偶配置一定保额的医疗险和终身寿险。 2.80万元的现金存款比例过高,只需要准备3～6个月的应急储备金。考虑近期购房购车需求,建议配置银行短期票据类理财产品或货币基金,既能保持流动性,又能提高家庭资产的收益性。 3.购车属于纯消费性支出,相比而言,住房对于该家庭来说是刚性需求,建议先满足家庭的购房需求。可考虑通过公积金贷款购房,减少每月的消费性支出（租金）。 4.基金定投是该家庭储备子女未来教育金的好选择,不但不会占用家庭购房购车资金,而且目前指数点位处于偏低水平,可在做好资金管理的前提下,适当定投一些估值偏低、价值性较强的指数基金。 5.在购房购车等短期理财目标完成的情况下,该家庭每年的资金结余可投资其他产品以丰富整体的投资组合,可考虑银行1年以上理财产品和信托等投资品种,提高家庭资产的财富创造力。