单收入家庭理财需注意风险

34岁的陈先生三年前开始经营服装生意,目前已代理多个童装品牌,并有多个加盟商加盟,事业算是走上了正轨,目前每月的收入在3~4万元左右,收入比较稳定。
不过,因为小孩才3岁未上幼儿园,妻子在家中当起了全职太太。 陈先生一家三口有自住房,无房贷,活期存款有20万元,没有其他方面的理财。目前每月的生活支出在2500元左右,汽车月支出1200元左右。除了给爱车买了保险,一家三口没有购买任何商业保险。 理财计划 1.适当投资,让活动资金升值 2.三年内将目前的两房换三房3.全家购买一定额度的保险 现金规划 15万元可用于初期投资 为满足个人或家庭短期需求,而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动,现金规划中,我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等,陈先生家庭存款为20万元,可用于家庭现金储蓄,一般是以6~12个月的生活支出作为储备金,多余的部分用于投资。其家庭月开支为3700元,那么家庭现金储备可控制在5万元,储蓄中可用于初期投资的已支付保费为15万元。结合陈先生的风险能力测试,建议他投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合,该组合的年收益率预期将高于定期存款收益。 换房规划 20年按揭贷款换大房 针对一套住房有换房需求的客户,在确定合适目标房源和充足房款的前提下,还需要留备一年左右时间,房款（房贷）及装修款净支出的资金（首付款+装修款+一年按揭款）。 鉴于陈先生家庭收入水平偏高,承担50%（1.5~2万）的房贷压力不算大。若三房的总价在100万元左右,采用20年按揭的方式贷款,每月仅支付4000余元。所以建议陈先生采取 首付款50万+装修款20万+一年按揭款4000 12＝748000 的方式购房,除去日常生活开销、年保费支出、子女教育投资支出,未来三年净储蓄约30000 12 3=960000.因此完全能承担换房的资金要求。 保障规划 保费占年收入八分之一 家庭成长期的理财规划重点转向风险保障规划,陈先生可根据家庭成员的状况补充商业保险,打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种,可用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障,再搭配意外险、医疗险即可,保费的支出比例建议以年收入的八分之一配置,保额约为年收入的3倍。
教育规划 定投基金积累教育金对于目前才3岁的小孩来说,定期定额投资基金,或者定期不定额投资基金,应该是较为合适的教育金积累方式。因为教育金的积累是一项长期的任务,定投这类方式也是长期投资过程中才能见效。当然,即便同样是基金定投,不同的 投法 ,也会有不太一样的效果,而不要让陈先生辛苦打拼的薪金收入随意被资本市场的下跌而吞噬,必须要持之以恒,才能获得较高的回报率,做好子女的教育储备规划。