中等收入家庭稳健投资

读者王小姐来信咨询： 夫妻两个人,年龄30岁左右,小孩2周岁。家庭月收入1万元左右,年底奖金差不多在8万元左右。目前有存款10万元。月支出差不多在5000元左右。 福州市区套房一套,月供2000元左右,贷款20年。
除了社保医保,我们分别买了一份分红保险和重大疾病险。买了一辆价值12万元的小车。 我们希望做些稳健的投资,有机会再买套房子,另外想请教如何存小孩的教育金。 理财建议 根据您提供的资料分析,王小姐的家庭属于中等收入水平。年收入约为20万元,年支出为8.4万元,年结余为11.6万元,目前车子已有,房子的首付也已付清,并且手头上有10万元左右的存款。她的理财目标包括两方面：再买套房,并且帮小孩存教育金。对此,建行福州市城南支行金融理财师（AFP）林娟英给出了如下的理财建议： 1.现金规划： 鉴于王小姐的家庭每月共开支7000元左右,建议预留3个月的开支,当做家庭备用金,其中1.1万元存在活期账户用来灵活周转用,剩下的1万元可以存3个月定期或者购买货币型基金,这样做可以增加收益。 2.保险规划： 夫妻两人目前分别买了一份分红保险和重大疾病险,很明显保障是不够的。因为他们现在比较年轻,肩负着赡养老人和未来抚养孩子的重任,有必要对自身的风险空缺进行完善。建议两人重点追加定期寿险,并且增加小孩的保险,小孩以住院医疗及津贴险为主。家庭年保费总支出为年收入的10%,总保额为年收入的10倍左右比较合理。 3.子女教育金规划： 王小姐的小孩目前才两周岁,现在开始为小孩存教育储备金,累积资金的时间就比较充裕。建议她每个月从结余中拿1500元做偏股型基金的定投,目前市场处于相对低位,而且基金定投可以分散风险。假设以每年8%的年化收益率来计算,她每月投资1500元,16年后就可以为小孩提供连续4年,每年近15万元的教育费用。这样能同时考虑到资金的收益性与流动性,达到小额投资、聚沙成塔的理财效果,以减轻日后子女教育储备压力。 4.养老规划： 目前夫妻两人虽然都有社保,但是养老问题还需未雨绸缪。假设两人60岁退休,从现在起,两人每月定投偏股型基金1500元,投资30年,假设年化收益率为8%,那么30年后将拥有一笔约225万的养老金,这笔资金能解决养老的后顾之忧。 5.投资及购房规划： 该家庭目前有10万元的存款,扣除家庭备用金后还剩7.9万元。
建议王小姐可以做5万元的银行人民币理财产品以及2.9万元的黄金类产品投资,这样资金不但稳健而且还能抗通胀,同时家庭每年的年结余6万元还可以追加进去做人民币理财,3年后,如果房价合理,夫妻两人的收入又有所提高,就可以考虑购房了。