合理规划理财目标

张女士,今年33岁,福建人,是一家国有企业的职工,目前身体状况良好。丈夫,今年34岁,大专学历,也是国企职工。还有一个8岁的儿子,正上小学,父母均已退休。
本人年收入约6.4万元,丈夫年收入约11万元,父母每年有1.5万元的退休金,另外房租收入每年约2.4万元,家庭年收入合计为19.4万元。 每年日常支出约6万元,交通娱乐及其它开支每年约6.9万元,每年负债还款6.8万元,总支出18.2万元。 家庭目前有现金及活期存款2.5万元,投资类金融资产市值10万元,一套自住房,价值46万元,两套投资性房产,一套价值20万元,另一套价值26万元,父母居住的一套自住房,价值50万元。一辆刚买一年的汽车,价值9万元,采用等额本息还款法还款,月还款1600元,剩余10期还清,余额为1.6万元。另还有一套购买有4年的汽车,目前市值26万元。其他股份投资,市值10万元。夫妻现有公积金余额为20万元。还有40万元的债权,2012年可收回20万元,2013年可收回20万元。 因合伙投资失败,现欠外债53万元,采用银行房产抵押贷款融资来还款。 夫妻均有社会保险。 理财目标： 1、现有53万元的欠款,每年还款6.8万元,还贷压力较大,希望能得到缓解。 2、想在2年内购买新房约需84万元。 3、规划孩子教育金、以便孩子在大学接受更好的教育 【理财建议】 从张女士提供的财务资料来看,年收入19.4万元,属于中等收入水平。年支出却达到了18.2万元,年结余只有1.2万元,结余比率为6%,远远低于我们30%的参考值,说明你的家庭开支项目巨大,究其原因一方面是每年需要还债6.8万元,另一方面交通娱乐等开支较大,应该引起重视。1.67倍的流动比率,显示家庭流动资金严重不足,面临着巨大的流动性风险,如遇疾病医疗等紧急事件临时需要用钱的时候,将导致家庭陷入财务困境。家庭总负债额为54.6万元,负债比率为21%,总体来看负债比率在50%的警戒线以内,但由于每年还款额太高,导致家庭短期陷入流动性风险中。 一、紧急备用金计划 从张女士家庭的现金资产和月支出水平来看,现有的2.5万元现金储备偏少,这将会导致家庭临时需要一笔开支时,容易使家庭陷入流动性不足的财务危机。由于张女士家庭月支出巨大,现金资产需要储备约5个月的日常开支,约2.5万元。其中把5000元继续存银行活期存款,剩余资金则购买货币市场基金。 二、保险规划保险是家庭和个人重要的风险管理工具,张女士夫妻目前只有基本社保,社保是属于最基本的保障,保障额度是远远不够的,我们还需要购买适当的商业保险,来完善家庭的风险保障程度。而丈夫作为家庭主要的经济来源,应当作为首要保障对象。丈夫建议补充20万元的重大疾病保险和30万元的定期寿险,另外还可购买一份意外险,保额在50万元左右。张女士建议补充20万元的重大疾病保险和20万元的定期寿险。另外别忘了,儿子还需要购买一份少儿险。 三、子女教育计划 每一位父母都希望孩子接受良好的教育,但是教育费用的支出在家庭支出中的比例越来越大,这就需要提前为孩子的教育金做准备,以缓解届时的经济压力。子女的教育支出分为两部分,一是大学之前的支出和高等教育阶段的支出,由于大学之前的支出压力不大,可在日常费用中列支。高等教育阶段资金,由于准备期很长,通常在10年以上,可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金,后期转化为低风险的债券型基金,以保证教育金的安全稳健。每月基金定投1000元,预期收益率为7%,10年可累积约17万元的高等教育金。 四、还款计划 现有的53万元欠款给张女士家庭财务带来了巨大的影响。采用房产抵押方式还贷,每年还款额为6.8万元,占家庭年收入的35%,略高于30%的还贷警戒线。张女士希望减轻还款压力,2012年和2013年相继收回40万元的债权,建议这部分资金到账立即用于归还这53万元的剩余欠款,减轻家庭的债务负担,提高家庭结余能力。也可以申请延长还款期限,减小还款额来减轻还款压力。 五、购房规划 张女士打算添置一套84万元的住房,因为央行对房贷政策从紧,同时对部分房价过高的城市实施了限购令,张女士目前已拥有3套住房,如果当地不在限购城市之列,按现在贷款政策也无法取得购房贷款,购房资金需要自筹。
当前家庭偿还债务的压力较大,没有更多的资金可用于买房,建议在欠款还清后再做购房考虑。