步入而立之年如何理财

黄先生,今年32岁,大学专科学历,是一位电子研发工程师,家住深圳,目前身体状况良好。黄先生妻子,今年29岁,高中学历,同样从事电子工作。还有一个3岁的女儿。
黄先生月收入7000元,妻子月收入2000元。每月日常支出约2400元。
家庭目前有现金及活期存款1万元,投资类金融资产市值10万元,目前一套自住房,价值在40万左右,采用贷款方式购买,等额本息还款法,还有14万元未还,15年还清,每月还款额1100元。一辆汽车,价值11.6万元,贷款余额1.5万元。保险方面,黄先生商业保险年缴费2200元,女儿年缴费2300元。 理财目标： 1、计划在3年内还清房贷。 2、在两年后开始赡养老人,计划每月500元。 3、当前的住房面积偏小,想在还清贷款后5年内置换更大的住房以提高生活质量。 财务分析 综合分析黄先生家庭现有的财务状况和理财目标,年收入10.8万元在一线城市深圳来说,属于中等收入水平,生活压力偏大。加上房贷还款后,月支出为3500元,每月可以有5500元的结余,结余比率为61%,远远高出一般家庭30%的平均线。从黄先生现金和活期存款账户余额可以看出,1万元的流动资金,家庭面临着一定的流动性风险。每月房贷还款额为1100元,比照月收入可以看出月供收入比为12%,小于警戒线18个百分点,显示出房贷压力对家庭基本不会产生太大的压力。 理财建议 1、应急资金准备 应急资金主要是为满足家庭流动性,现金资产不能过多也不能太少,应急钱大约为3-6个月的日常开支即可,也就是说如果出现收入中断或者意外事件急需资金,家庭的现金资产可保证3个月的正常生活,鉴于黄先生家庭现有的1万元流动资金,显得明显不足,需要5个月的紧急备用金合适,大约在1.75万元左右。剩余的7500元需要在下月的结余中补足。其中5000元存银行活期存款,另1.2万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,收益却高于活期存款,是非常好的现金管理工具。另外申请一张信用卡,以备不时只需。 2、家庭风险保障 保险最主要的是保障功能,它能保障我们在出现保险责任的时候可以获得一笔保险补偿,以保障家庭正常的生活水平不受影响。黄先生家庭现有的保障额度远远不够,还需要一定的商业险作为补充。从目前的保险情况来看,作为家庭主要经济支柱的黄先生,应当作为首要保障对象,需要补充20万元的定期寿险和10万元的重大疾病保险。黄先生妻子补充10万元的定期寿险和10万元的重大疾病保险。 3、提前还贷计划和置换新房计划 黄先生打算3年内还清15万元的房贷,每年提前还款5万元,按照当前家庭年度结余6.6万元的速度是可以达到的,但综合分析其他支出项目,我们建议黄先生选择推迟时间至5年内提前还贷,这样,每年可提前还款3万元。剩下的结余可满足其他理财目标的实现。至于置换新房的计划,由于未来房地产市场存在着极大的不确定性,可暂时不考虑置换新房,待市场趋于合理后再做打算。 4、赡养老人计划 两年后每月面临着增加500元支出以孝敬父母。目前国家推出的新型养老保险,建议黄先生可以考虑。
黄先生现有10万元的投资资金,可暂时配置银行理财产品,银行理财产品收益率一般在5%每年,这样每年可以有大约5000元的投资收入。基本可以满足双方父母赡养费。