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理财产品收益率被隐性摊薄 投资期限14天 ,投资者如果真的据此安排好14天后的资金使用计划,那很可能会事与愿违了。买银行理财产品,需经过申购和还本两个清算期,其间有起息日、到期日、支付日等关键日期。
假设你购买了一款7天期限的理财产品,但从已支付保费划走之日开始到已支付保费和收益最终到账,差不多要花上两周的时间,这无形中让理财产品的实际收益率大打折扣。 产品到期不等于资金到账 刘先生去年底在某股份制银行买了一款理财产品,期限3个月,产品到期日为3月1日,但刘先生却发现当日产品的已支付保费和收益并没有回到银行卡,这让他感到困惑,难道资金运用出问题了？而该行的理财经理告诉他,产品已经处于清算阶段,已支付保费和收益将在数日内支付给客户。
一款理财产品一般都有募集期、起息日（收益起算日）、到期日和清算日及支付日几个关键日期。募集期即投资者购买产品的时间段,投资者提出申购申请后,申购资金将会被冻结。只有在起息日开始,才真正计算产品收益率,起息日一般为募集期结束的第二天。 而产品到期日并不意味着投资者的已支付保费和收益能当天到账。
一般而言,产品到期后,银行需要对产品进行清算,7个工作日内到账都比较正常。 浦发银行杭州分行私人金融顾问崔志鹏说,理财产品的到期日不等于资金到账日,以信托产品为例,产品到期之后,将涉及到信托公司和银行的资金清算,银行清算还分托管账户和托管行,再到总行,投资者购买产品所在的银行在清算完毕后将已支付保费和收益逐一打入客户银行账户。
因此产品到期日和资金到账日之间的时差长达一个星期都是很常见的。 如果投资者仔细阅读产品说明书,就会发现 支付日 或 收益支付 等说明条款,里面较为清楚地表明资金到账的日期。如浦发银行2011年第六期信贷盈计划,在支付日这一栏里写明：最迟不晚于产品到期日后第4个工作日支付,这在理财产品中已经算快了。 买过货币基金的投资者都知道,如果在下午3点前申购,当天即计算收益,而赎回资金一般在1到2个工作日就能到账。相比之下,银行理财产品的效率实在有点低。
理财产品实际收益率缩水 理财产品有两个清算期,从认购划款日到起息日为申购清算期,从到期日至资金回到投资者账户为还本清算期。如果这两个清算期都不计算利息,产品的实际收益率就会打折扣。假设投资者在3月5日购买了某银行一款一个月期的理财产品,该产品的起息日为3月8日,那么,从3月5日到3月8日这段时间就是申购清算期；该产品于4月8日到期,但已支付保费和收益4月12日才到投资者账上,4月8日到4月12日这段时间就是还本清算期。
目前,包括建行、工行在内的少数银行对申购清算期、还本清算期内的已支付保费按活期利息计息。但大多数银行规定还本清算期不计算利息,有的银行甚至两个清算期都不计利息,且也未在产品说明书中注明资金回账的具体日期,这就让产品的实际收益率缩水,以一款投资期限为7天的理财产品为例,如果投资者在募集结束日前两天购买,产品已支付保费和收益延迟两天到账,实际收益率缩水超过一半。
因此,投资者在购买理财产品时,如果该产品不是很紧俏,最好选择起息日前一天购买,另外,还要看清产品说明书中的 收益支付 条款,如果没有注明资金回账的具体日期或者这个日期过长,还是要慎重考虑。
对于理财产品清算期资金不计算利息,有业内人士指其为霸王条款,因为这段时间资金的使用权仍在银行,投资者只有被动等待。投资者需要关注的是,购买理财产品之后,应详细询问已支付保费和收益的回账日期,以便合理安排资金使用计划。