“担保人”变“借款人”;检察官如何解析理财变“离财”呢？

民间理财 是指近年来公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的理财或借贷行为。时下,在一些农村,从事民间理财的人通过高利放贷、POS机提现虚假消费等手段赚取高额利益,严重扰乱金融市场秩序。
山东省济阳县检察院结合2010年办理的民间非法理财案件,专门为该县非法理财市场 号脉 ,并对扰乱该县金融市场的不良现象作出了深刻剖析,积极查找社会根源。针对存在的问题,该院充分发挥检察建议作用,帮助有关单位进行整改,促进社会管理创新,取得了很好的法律效果和社会效果。 担保人 变 借款人 [病例一]济阳县小学教师石明强的妻子长期经营一家饭店,近两年有扩大规模的想法,但因缺乏资金,一直没能实现。
2009年3月,石明强以为妻子筹钱扩大饭店经营为幌子,以每月3%至8%的高额利息,分别向龙海小学校长刘善路、温馨饮食服务公司经理张光才和公司职工李翠翠借现金99.29万元。为保险起见,他还找了在县直机关、事业单位上班的朋友杜小龙、肖华等11人提供担保。2010年4月,石明强因无力偿还高息借款携家人潜逃,11名担保人因此被诉至法院,工资被冻结、扣划。现石明强因涉嫌诈骗罪,已被济阳县公安局刑事立案,网上追逃,至今未归案。
病理：非法理财约定的利率普遍高于银行同期贷款利率的4倍以上,有的短期借款甚至高达月息10%至15%.更为严重的是,为保障放贷安全,放贷人往往要求借款人提供有固定收入的国家正式工作人员予以担保,而一旦借款人失去偿还能力,无固定工作的人员被迫离家出走躲避债务,有固定工作的人因无法躲债,工资被冻结、扣划,导致生活困难、家庭不和,引发矛盾纠纷。
处方：济阳县检察院建议公安机关要严厉打击非法高息贷款行为。同时,还要加强法律宣传,普及有关民间融资的知识、法律和政策,通过正面引导,规范民间理财市场。 疗效：2010年8月,济阳县公安局收到检察建议后,迅速安排部署打击整治非法高息借贷专项行动,严厉打击高息借贷引发的违法犯罪活动,并连续破获20余起严重影响社会稳定的非法投资理财类犯罪案件,抓获和治安处罚30余人,对非法理财市场起到了很大的震慑作用。
同时,济阳县检察院通过宣传,让群众了解民间理财的罪与非罪的界限,进一步用反面典型案例予以警示,使广大企业和民众懂得什么样的借贷才算合法,自己的权益怎样才能受到法律保护,自发规范借贷行为。 千万别当 冒险王 [病例二]济阳县农民艾东升是个游手好闲的小伙子。2010年3月,他欠下20多万元的赌债。为了还债,艾东升瞒着家人向经常放高利贷的朋友樊怀利借钱,樊怀利给了他7张信用卡,让他用透支的方式取得30余万元。
艾东升还上欠款后,又把剩下的10多万元全部输掉。2010年5月,樊怀利在多次催收无果的情况下,把艾东升和他的妻子、父亲告上法庭,法院最终判决借款由艾东升夫妻共同偿还。判决生效后,艾东升仍未还钱,樊怀利便雇用社会闲散人员非法讨债,导致艾东升一家妻离子散。 病理：非法理财具有为追求高利而冒险或投机的一面,缺乏必要的约束,一旦遇有不测,风险很大。
一方面,借款人由于急需用钱,不论利率高低,承受能力如何,只管冒着风险先把钱借到手再说,而一旦遭遇市场突变、企业经营不当或其他不可预测的情况,造成资金链断裂,必然会出现不能按时归还或根本无法归还的结果；另一方面,当贷款拖期或者还不上时,出借方经常会采用不合法的收债渠道,如雇用讨债公司暴力催讨等,极易引发新的社会问题。
处方：2010年9月,济阳县检察院建议山东省银监局济阳办事处调查有关个人的贷款情况,查处有贷款转放高利贷的非法行为,防止以转贷牟利为目的,套取金融机构信贷资金高利转贷他人事件的发生,维护正常金融秩序。同时,法院作为审判机关,在审理案件时要充分发挥司法的能动和服务职能,不能就案办案。建议法官在证据认定上要谨慎,尽可能想尽办法,穷尽手段,使查明的法律事实尽可能接近客观事实。
疗效：2010年10月,山东省银监局济阳办事处接到检察建议后,迅速要求辖内各银行、信用社对本单位涉及的有关个人贷款情况进行核查,对涉及该行的人员贷款情况、资金使用情况及还款情况进行清点,对未涉及的名单人员限制其贷款行为。该行动使金融机构信贷市场得到了有效整顿。
民间理财公司亟待规范 [病例三]村民王洪光在镇上做木材生意,2009年12月,他因资金周转不开急需用钱,就在朋友何磊开办的顺昌投资担保公司借了13万余元。为规避高利借贷,双方只开具了一张内容为 借款16.64万元,借款期限为5天,逾期月利率1.5% 的借据。后来王洪光因经营不善,木材厂停产,借款一直未还。2010年6月,何磊在催收无果的情况下将王洪光诉至法院。
病理：由于非法理财市场具有门槛低、融资快、资金使用率高等特点,确实解了不少人的燃眉之急,让一些人和单位渡过了难关。民间理财公司为追求高利,借贷者往往附加先交利息、利滚利等变相提高利率的条件,使得急于用钱的借贷者承受着较重的利息负担,甚至越陷越深,无法摆脱困境。但由于借贷者无法掌握借款人的借贷信用及资金使用情况,只有在催还未果的情况下才知道借款人已无还款能力。
处方：检察官认为,近年来该县从事非法理财的有500多人,而在工商部门登记注册的投资、担保、理财信息咨询等公司只有29家,这说明为数不少的该类公司属于无照经营。有营业执照的该类公司登记注册的经营范围中并没有融资和放贷的经营许可。但在实际经营中,无论该类公司是否登记注册,60%以上是以融资、放贷作为其主要经营方式,这种经营远远超出其登记范围,属于非法经营。另外,广告发行公司、打字复印店等违法发布涉及贷款、融资等广告内容,在一定程度上造成非法投资理财公司有恃无恐。
疗效：2011年2月,济南市工商行政管理局济阳分局根据该县检察院的检察建议,及时安排部署各工商所分头对各自辖区内的市场主体进行了 拉网式 摸底清查行动。对6家非法理财公司责令整改,清理违法广告、牌匾24块,注销个体工商户、企业14家,对有违反登记、监管方面违法行为的企业和经营业户依法采取监管措施。
济阳县文化广电新闻出版局接到检察建议后,责成县文化市场行政执法大队进行了广泛的调查了解,对3家超范围发布贷款、融资等内容的广告公司进行了批评教育,查处了13家打字复印店和12家印刷企业,组织印刷企业、打字复印店、广告发行公司的有关负责人认真学习《印刷业管理条例》、《出版管理条例》,自觉维护该县出版发行行业的正常秩序。